Bagaimana Anda Boleh Menggunakan I Bond sebagai Dana Kecemasan

Anda tidak memerlukan seorang penasihat kewangan untuk memberitahu anda bahawa salah satu perkara yang paling penting yang boleh anda lakukan untuk diri sendiri adalah mendirikan dana kecemasan. Pilihan pinjaman jangka pendek cukup mengerikan dengan segala-galanya dari pinjaman gaji hunian sebanyak 300% hingga 25% pinjaman kad kredit, jadi masuk akal untuk menetapkan sedikit uang untuk kecemasan.

Sesetengah orang mempunyai paman kaya atau ibu bapa sebagai dana kecemasan, tetapi bagi kita yang bergantung kepada diri kita untuk membayar bil-bil dan menutup perbelanjaan besar, tidak ada yang lebih bijak untuk menyimpan sedikit wang supaya anda tidak perlu mengambil pinjaman jangka pendek.

Bergantung pada situasi anda, anda mungkin membuat keputusan untuk menanam di mana saja dari perbelanjaan 1 hingga 12 bulan dalam e-dana dan untuk keluarga empat, yang boleh menambah masa besar. Di antara tunang saya dan saya, kami menghabiskan lebih dari $ 4,000 pada segala-galanya dari rumah kepada pembayaran kereta dan barangan runcit (saya makan dan minum banyak) sehingga anda dapat melihat bagaimana e-fund dua orang kami dapat menambah dengan cepat.

Secara peribadi, saya menyimpan perbelanjaan minimum enam bulan di lombong tetapi sekarang kira-kira 12 hingga 24 bulan. Oleh kerana saya menjimatkan pembelian hartanah lain, saya tidak mahu mengikat terlalu banyak wang dalam pasaran saham jadi saya pada asasnya memuat e-dana saya dan saya akan mengalirkannya apabila saya memerlukan wang itu.

E-Dana Tidak Perlu Tunai

Saya fikir ramai orang cenderung terperangkap dengan stashing dana kecemasan mereka dalam akaun simpanan dan membiarkannya duduk di sana memperoleh pendapatan .05 atau .1% APR. Sekarang, saya tahu kadar faedah tidak hebat sekarang, tetapi itu tidak bermakna anda harus berputus asa sama sekali. Walaupun tidak ada pilihan pelaburan cecair di luar sana untuk e-dana, terdapat beberapa yang sangat selamat dan memberikan pulangan yang baik.

Saya memilih untuk menyimpan sebahagian besar e-dana saya dalam bon saya kerana mereka secara berkesan bertindak seperti CD berprestasi tinggi dengan penalti pengeluaran awal yang rendah. Anda boleh menyikat saya di sini, tetapi salah satu faedah utama ialah mereka menampung cukai faedah tertunda sehingga 30 tahun dan tidak ada cukai negeri atau tempatan yang dikenakan ke atas mereka. Terdapat tempoh pemegangan satu tahun, tetapi selepas itu hanya dikenakan hukuman tiga bulan dan selepas lima tahun, tidak ada penalti untuk ditebus.

Secara jujur, saya mungkin tidak perlu menyentuh dana kecemasan saya tetapi senang mengetahui bahawa ia ada di sana. Dan sejak di sana, saya mungkin juga memperlakukannya seperti mana-mana bahagian portfolio saya yang lain dan cuba memaksimumkan pulangannya.

Bon Stagger I untuk Memulakan Dana Kecemasan

Oleh kerana ada tempoh pemegangan minimum setahun, ia memerlukan sedikit kreativiti untuk memulakan e-dana bon saya. Tetapi selagi anda mengecilkan pembelian anda satu tahun selain, anda tidak akan mempunyai e-dana keseluruhan anda tidak tersedia.

Apabila saya mula-mula memulakan strategi ini, saya menggunakan gabungan CD lima tahun dengan penalti pengeluaran awal yang rendah dan saya bon sehingga saya mempunyai 75% daripada e-dana saya melewati tempoh pegangan bon satu tahun.

Wang adalah Fungible

Saya sangat suka fleksibiliti yang datang dengan memegang saya bon dan kerana wang adalah fungible yang bermaksud bahawa saya bon boleh menjadi sebahagian daripada dana kecemasan, portfolio persaraan, atau penjimatan jangka pendek. Jika anda ingin meningkatkan peruntukan bon anda, anda boleh menambah saya ikatan ke dalam campuran atau sebaliknya. Jika anda ingin mengurangkan e-dana anda, bon saya sekarang boleh dikumpulkan dengan akaun simpanan jangka pendek anda.

Berikut adalah contoh yang menggambarkan kuasa dan fleksibiliti ikatan saya. Walaupun ia adalah keadaan hipotetikal, ia tidak seperti mengatakan "jika saya hanya akan membeli Apple atau Google pada tahun 2002" kerana saya bon sentiasa menjadi salah satu pelaburan paling selamat di sekeliling:

Sekiranya anda telah membeli bon saya pada tahun 2001 hingga 2002 apabila bahagian kadar tetap membayar kira-kira 2 hingga 3%, anda sekarang akan mendapat pulangan yang dijamin 3 hingga 4% ke atas pelaburan itu. Di persekitaran minat yang rendah hari ini, pengembalian itu akan menjadi sangat mengagumkan dan percaya atau tidak ada sedikit orang (Bogleheads terutama) yang melakukan ini. Sekiranya kadar berakhir mengatasi nilai tersebut, pelabur boleh menjual bon saya dan membeli lebih banyak.

Sebab mengapa anda tidak mendengar tentang saya bon lebih disebabkan oleh had pembelian. Had individu ialah $ 10,000 setahun dengan $ 5,000 lagi melalui pengembalian cukai, jadi pasangan suami isteri yang berkumpul secara bersama berpotensi mendapatkan sehingga $ 25, dalam setiap bon saya setiap tahun. Jadi sementara saya bon mungkin bukan pengganti yang sesuai untuk dana bon anda, mereka pasti boleh menambah peruntukan bon anda di sana sini atau menjadi dana kecemasan yang sempurna.

Pembaca, apa yang anda gunakan untuk dana kecemasan anda? Adakah anda berfikir tentang menggunakan saya bon untuk maks keluar dana e-anda? Saya hanya melakukan kira-kira $ 10,000 / tahun tetapi jika bahagian tetap yang pernah kembali kepada 1 hingga 2%, saya tahu saya akan memaksimumkan keseluruhan $ 25,000.