Apakah Kadar IRA Roth Terbaik Anda?

Salah satu soalan paling kegemaran saya yang sering saya peroleh sebagai perancang kewangan adalah

"Apa maksudmu? harga terbaik di Roth IRA?”

Datang pada saat yang kedua adalah,

"Apa stok yang terbaik untuk membeli sekarang?"

Kedua-dua soalan itu sangat sukar, jika tidak mustahil, untuk menjawabnya. Di samping itu, persoalan yang saya dapatkan di IRA Roth membuat hampir tidak masuk akal sama sekali. Jadi, bagaimana anda akan menerangkan harga Roth IRA kepada seseorang?

Apabila saya mendapat soalan itu, saya biasanya bermula dengan menjelaskan apa yang saya sebut sebagai I-R-A:Perjumpaan Persaraan Individu(penekanan pada perkiraan), tidakSayapelaburan ituReturnsA banyak atauSayanterestRmakanAccount.

Saya perlu mengakui bahawa saya juga berfikir bahawa "A" berdiri untuk akaun pada satu ketika dalam hidup saya. Walau bagaimanapun, saya dimaklumkan oleh pembaca saya bahawa Perkhidmatan Hasil Dalaman sebenarnya merujuk kepada mereka sebagai "susunan". (Terima kasih kepada pembaca saya untuk menjaga saya di jari kaki saya!)

Perlu membuka IRA Roth?
Broker dalam talian kegemaran saya ialah Ally Invest tetapi anda boleh menyemak rekap kami pada tempat terbaik untuk membuka Roth IRA dan juga broker saham online terbaik mendaftar bonus. Terdapat banyak pilihan yang baik di sana, tetapi saya mempunyai pengalaman keseluruhan terbaik dengan Ally Invest. Tidak kira pilihan anda memilih perkara yang paling penting dengan apa-apa pelaburan adalah untuk memulakan

Satu lagi fakta penting untuk semua orang sedar adalah bahawa Roth IRA tidak membayar apa-apa atau mempunyai kadar faedah yang dikenakan kepada mereka. Mereka hanyalah sejenis akaun - akaun persaraan.

Roth IRA Bukan Pelaburan

IRA Roth berfungsi sebagai "akaun persaraan," tetapi bukan pelaburan persaraan. Ramai orang percaya bahawa IRA adalah seperti CD yang memberi faedah.

Bagaimanapun, ini hanya benar jika anda melabur dalam IRA di bank tempatan anda. Dalam kes ini, anda membeli CD dalam IRA kerana CD biasanya merupakan satu-satunya pilihan pelaburan yang tersedia (beberapa bank kini mempunyai firma pembrokeran rumah yang membolehkan anda memasukkan wang ke pelaburan lain).

Jadi dalam kes ini, kadar IRA terbaik yang boleh anda dapatkan pada Akaun Roth IRA anda ialah kadar CD yang berlaku.

IRA Adakah "Kenderaan Pelaburan"

Saya selalu menjelaskan IRA sebagai kenderaan pelaburan peribadi anda sendiri. Sebaik sahaja anda membuka akaun, anda boleh memilih jenis penumpang yang masuk ke dalam kenderaan anda.

Sudah tentu, imej mental kereta badut mungkin akan datang ke fikiran pada ketika ini. Anda boleh mempunyai banyak badut dalam IRA yang anda inginkan - atau sedikit yang anda mahukan.

Anda boleh memiliki semua wang anda yang dilaburkan ke stok Walmart atau tersebar di 100 stok yang berbeza (Anda harus mempunyai sejumlah besar wang dalam IRA untuk melakukan ini).

Jika anda membuka IRA Tradisional atau Roth di firma pembrokeran, anda mungkin melabur ke dalam CD seperti di bank tempatan anda, tetapi anda juga membuka pintu kepada banyak pilihan pelaburan lain. Kemudian, apa yang anda bayar IRA ditentukan berdasarkan pulangan sebenar pelaburan itu.

Jika anda telah melabur ke dalam pasaran saham pada tahun 2008, Roth IRA anda mungkin lebih dekat dalam lingkungan -30%. (Aduh!)

Apabila seseorang bertanya kepada saya apakah kadar IRA Roth yang terbaik adalah, saya hanya bertindak balas dengan:

"Ia bergantung."

Kemudian saya menunggu kekeliruan untuk dimasukkan.

Let's Define a Roth IRA

Sekarang kita telah menjelaskan bagaimana Roth IRA tidak benar-benar mempunyai "kadar" sendiri, mari kita menyelidiki bagaimana Roth IRA sebenarnya berfungsi. Ringkasnya, Roth IRA adalah akaun persaraan yang dibiayai dengan dolar selepas cukai. Oleh itu, ramai orang menggunakan IRA Roth bersempena dengan akaun persaraan yang berfaedah.

Untuk 2016, jumlah maksimum yang kebanyakan orang boleh menyumbang kepada IRA tradisional atau Roth ialah $ 5,500. Mereka berumur 50 tahun ke atas boleh membuat apa yang dikenali sebagai "mengejar sumbangan" dan menyumbang sehingga $ 6,500 setiap tahun.

Tidak semua orang boleh membuka Roth IRA, bagaimanapun, kerana peraturan yang mengawal akaun persaraan ini. Untuk dapat menyumbang jumlah maksimum kepada Roth IRA pada 2016, sebagai contoh, anda mesti:

• Menjadi tunggal atau ketua isi rumah dengan pendapatan kurang daripada $ 117,000
• Berkahwin memfailkan bersama dengan pendapatan kurang daripada $ 184,000

Potongan pendapatan untuk Roth IRAs tidak akan terhenti secara mendadak. Pada $ 117,000 untuk perseorangan dan $ 184,000 untuk pasangan suami isteri yang memfailkan secara bersama, jumlah maksimum yang boleh anda sumbangkan bermula secara berperingkat-peringkat secara beransur-ansur. Untuk 2016, fasa habis-habisan untuk penabung persaraan adalah seperti berikut:

• Single atau ketua rumah tangga bermula pada tahap $ 117,000, dan menjadi tidak layak pada $ 132,000
• Pemfailan berkahwin secara bersama bermula berperingkat pada $ 184,000, dan menjadi tidak layak pada $ 194,000

Akaun Roth yang Mengendalikan Pelaburan Untuk Anda

Secara tradisinya, apabila seseorang membuka akaun Roth IRA semua kepentingan yang diperoleh akan bergantung kepada keupayaan mereka untuk melabur dalam stok, dana bersama, atau pelaburan lain. Dengan kecerdasan buatan yang lebih baik lagi tidak.

Penasihat pelaburan jenis baru telah dibuat dengan menggunakan pembelajaran mesin untuk membuat pelaburan untuk kami. Penasihat baru ini dipanggil penasihat robo dan telah menjadi tempat yang sangat popular untuk membuka Roth IRA anda. Pada masa ini terdapat dua pesaing utama yang menawarkan akaun Roth:

• Wealthfront - Adalah perkhidmatan yang sangat baik dan kedudukan tertinggi pada teknologi mereka. Keseluruhan platform mereka direka supaya anda tidak perlu bercakap dengan seseorang. Sebaik sahaja anda membuat tinjauan awal risiko penilaian mereka mengambilnya dari situ. Anda boleh membuka akaun dengan Wealthfront dengan hanya $ 500 dan tidak ada bayaran pada $ 10,000 yang pertama anda melabur. Selepas ambang $ 10k anda hanya membayar 0.25% untuk semua wang tambahan yang dilaburkan.
• Bettermentment - Betterment adalah yang terbesar dari penasihat robo dan telah menjadi kegemaran peribadi. Mereka menawarkan perkhidmatan mereka dengan bayaran yang rendah sebanyak 0.25% dan hujung belakangnya benar-benar licin. Apabila anda membuka akaun dengan Betterment, anda akan mempunyai kaunter lima menit yang menentukan toleransi risiko anda dan kemudian mereka melakukan semua pelaburan dan penyesuaian untuk anda.

Kenapa IRA Roth begitu Popular?

Sekiranya anda membaca mengenai strategi persaraan sama sekali, anda mungkin pernah mendengar tentang IRA Roth dan faedahnya. Tahun demi tahun, Roth IRA tetap popular di kalangan mereka yang serius tentang simpanan untuk persaraan, dan untuk alasan yang banyak. Inilah beberapa sebab IRA Roth terus menimbulkan minat terhadap penabung pensiun di mana-mana:

Dengan menyumbang dengan dolar selepas cukai sekarang, anda boleh menjimatkan cukai kemudian. Sejak IRA Roth dibiayai dengan dolar selepas cukai, anda tidak mendapat rehat cukai di bahagian depan apabila anda memilih untuk menyumbang. Walau bagaimanapun, ramai yang melihat ini sebagai lebih positif daripada negatif. Dengan menyumbang kepada Roth IRA dengan dolar selepas cukai, anda boleh mengelak daripada membayar cukai ke atas pengedaran ke garisan. Itu betul; Sumbangan kepada Roth IRAs berkembang bebas cukai dan pengedaran juga bebas dari cukai.

Anda boleh menyumbang kepada IRA Roth atau IRA tradisional sebagai tambahan kepada akaun persaraan yang berfaedah. Sesiapa yang serius mengenai penjimatan untuk bersara akan mahu memaksimumkan sebanyak mungkin akaun persaraan sementara mereka masih muda. Mujurlah, anda boleh menyumbang kepada Roth IRA walaupun anda memaksimumkan 401 (k) atau akaun persaraan anda yang ditaja.

Mempelbagaikan pendedahan anda kepada cukai. Di mana akaun persaraan yang berfaedah cukai membolehkan anda mengelakkan membayar cukai atas sumbangan anda sekarang, Roth IRA memberikan pengalaman bertentangan. Oleh sebab itu, ramai yang melihat kedua-dua jenis akaun sebagai cara untuk mempelbagaikan pendedahan mereka terhadap cukai pada masa akan datang. Apa-apa sahaja yang anda sumbangkan kepada Roth IRA akan berkembang bebas cukai. Dan sebaik sahaja anda bersedia untuk mengambil pengeluaran, wang yang anda terima juga akan dikenakan cukai.

Anda boleh menarik balik caruman tanpa membayar penalti pada bila-bila masa. Berikut adalah beberapa orang yang tahu mengenai Roth IRA mereka. Jika anda mahu, anda boleh menarik diri anda sumbangan pada bila-bila masa tanpa penalti. Oleh kerana itu, banyak orang melihat Roth IRA sebagai jenis akaun simpanan juga. Ingat, anda boleh menarik balik sumbangan anda tanpa penalti pada bila-bila masa, tetapi bukan pendapatan anda.

Anda tidak perlu memulakan pengagihan pada usia tertentu. Walaupun IRA tradisional memerlukan anda untuk memulakan pengagihan pada usia 70 ½, Roth IRAs tidak mempunyai keperluan itu. Oleh kerana itu, mereka menawarkan lebih banyak fleksibiliti daripada kebanyakan rancangan persaraan. Sejak IRA Roth akan membiarkan anda mengembangkan wang anda selama-lamanya, anda boleh menahan mereka pada saat-saat akhir dan hanya mula mengambil wang apabila anda memerlukannya.

Cara Memutuskan jika Anda Perlu Membuka IRA Roth

Oleh itu, pada ketika ini, kami telah melengkapkan apa yang IRA Roth dan apa yang tidak. Kami juga telah membincangkan siapa yang layak untuk satu dan menekankan faedah utama yang diperolehi dengan menggunakan IRA Roth untuk persaraan.

Tetapi, adakah IRA Roth benar-benar sesuai untuk anda?

Apabila memutuskan sama ada untuk membuka Roth IRA, penting untuk mempertimbangkan situasi individu anda dan matlamat persaraan anda. A Roth IRA mungkin tidak sesuai untuk semua orang, tetapi pembukaan mungkin satu langkah pintar jika anda termasuk dalam salah satu daripada kategori ini:

Anda harus mempertimbangkan IRA Roth jika ...

• Anda mahu menjimatkan banyak wang untuk bersara seperti yang anda boleh. Sekiranya anda serius untuk menjimatkan persaraan, Roth IRA menawarkan satu lagi tempat untuk menumpukan wang anda. Walaupun selepas anda memaksimumkan 401 (k) yang ditaja kerja anda, anda masih boleh meletakkan $ 5,500 dalam Roth IRA atau IRA tradisional pada tahun 2016 (atau $ 6,500 jika anda berumur 50 tahun ke atas). Sekiranya anda mempunyai banyak pendapatan budi bicara dan mahu membuangnya untuk kegunaan masa depan, Roth IRA adalah no-brainer.
• Anda fikir anda akan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi kemudian. Oleh kerana IRA Roth dibiayai dengan dolar selepas cukai, wang yang anda investasikan dibenarkan untuk berkembang bebas cukai. Kemudian, anda akan mendapat pengeluaran tanpa cukai sebaik sahaja anda mula mengambil wang - selagi anda berusia 59 ½ tahun atau lebih dan akaun anda telah dibuka selama sekurang-kurangnya lima tahun. Jika anda fikir anda mungkin berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi apabila anda bersara - atau jika anda bimbang cukai akan lebih tinggi untuk semua orang di seluruh lembaga - melabur dengan Roth IRA adalah satu cara untuk melindungi diri anda daripada cukai yang lebih tinggi di masa depan.
• Anda mahu akaun persaraan yang membolehkan anda menarik balik sumbangan tanpa membayar penalti. Dengan IRA Roth, anda boleh menarik balik caruman anda pada bila-bila masa tanpa penalti. Ini menjadikan akaun ini sangat berbeza dari akaun persaraan yang lain yang memerlukan cukai yang memerlukan anda membayar penalti jika anda memilih untuk mengambil sumbangan anda lebih awal. Ini juga sebab ramai orang yang mahu beberapa fleksibiliti memilih untuk melabur dalam Roth IRA. Oleh kerana anda boleh menarik balik sumbangan anda tanpa penalti pada bila-bila masa, apa-apa wang yang anda investasikan akan kekal dalam jangkauan anda.
• Anda ingin memberi waris anda dengan beberapa dana tanpa cukai atas kematian anda. Jika anda bimbang tentang waris anda yang terjebak dengan bil cukai yang besar, mempunyai Roth IRA mungkin langkah pintar. Kerana akaun ini dibiayai dengan dolar selepas cukai, ahli waris anda secara amnya dapat mengakses wang ini tanpa membayar cukai selepas kematian anda.Jika anda berharap untuk menyelamatkan waris anda daripada membayar sekurang-kurangnya beberapa cukai ke atas warisan mereka, Roth IRA adalah kenderaan pelaburan yang bijak dalam hal itu.
• Anda mahu sekurang-kurangnya satu akaun yang tidak perlu anda sentuh. Jika anda ingin sekurang-kurangnya satu akaun persaraan yang tidak datang dengan umur minimum untuk pengedaran, Roth IRA adalah pilihan yang sangat pintar. Dengan membuka akaun ini dan membiayainya sepanjang hayat, anda membuat telur sarang persaraan yang tidak perlu diakses sebaik sahaja anda mencapai usia tertentu. Sama ada anda hidup berusia sembilan puluh tahun, anda tidak perlu mengambil satu sen dari Roth IRA anda jika anda tidak mahu.
• Anda mahu melabur dalam pelbagai produk pelaburan. Walaupun pelan 401 (k) yang ditaja kerja mungkin menawarkan pilihan pelaburan yang terhad, hakikat bahawa anda boleh membuka Roth IRA di mana saja dan dengan istilah anda sendiri bermakna anda boleh memilih di mana anda melabur wang itu. Ini bermakna pelaburan dalam stok, bon, dana bersama, dan banyak lagi. Sudah tentu, anda juga akan memilih firma untuk melabur wang itu untuk anda. Sementara itu Ally Invest adalah salah satu pilihan kegemaran kami, anda akan dapati pelbagai pilihan di luar sana. {Berkaitan: Kajian Scottrade: Membuka Akaun Perdagangan Dalam Talian}

Kami juga menyerlahkan beberapa pilihan utama lain dalam panduan kami tempat terbaik untuk membuka Roth IRA.

Garisan bawah

Saya berharap anda telah menikmati buku asas ini mengenai kesalahan "Roth IRA rates," bersama dengan idea umum mengenai Peraturan dan garis panduan Roth IRA. Sekarang bahawa anda tahu tentang kenderaan pelaburan yang menarik ini, sudah tiba masanya untuk mengetahui sama ada Roth IRA betul-betul sesuai dengan keadaan anda.

Tiada siapa yang boleh membuat keputusan ini untuk anda, tetapi saya harap kami menyerlahkan beberapa sebab utama Roth IRA mungkin berfungsi dengan baik. Sebagai peraturan umum, mempunyai lebih banyak wang yang disimpan untuk persaraan adalah lebih baik daripada tidak banyak disimpan sama sekali. The Roth IRA adalah satu lagi tempat untuk menyimpan wang anda di mana ia boleh berkembang dari semasa ke semasa dan berada di sana untuk anda apabila anda sudah bersedia untuk bersara.