Apakah Pelan Simpanan Kesihatan Terbaik Untuk Anda?

'Ini adalah musim pendaftaran terbuka dan jika anda seperti saya, anda cuba memikirkan apa yang akan anda lakukan mengenai insurans kesihatan anda untuk tahun yang akan datang.

Di samping memilih liputan yang betul, anda juga perlu memutuskan apakah tambahan pelan simpanan kesihatan yang terbaik untuk keadaan anda.

Akaun Simpanan Kesihatan (HSA), Akaun Pemulangan Kesihatan (HRA's) dan Akaun Belanja Fleksibel (FSA's) semakin popular dengan majikan (terutama majikan dengan tenaga kerja yang lebih muda dan lebih sihat).

Banyak syarikat yang menawarkan pekerja mereka pilihan untuk mendaftar dalam HSA atau akaun yang serupa dan bukannya HMO biasa atau PPO.

Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)

HSA memberikan anda akaun simpanan yang dikecualikan cukai untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan anda sendiri. Mereka berbeza dan beroperasi secara berbeza daripada bagaimana akaun simpanan dalam talian lain berfungsi.

Wang yang tidak dibelanjakan dalam satu tahun pelan kesihatan akan datang ke seterusnya.

Anda juga mendaftar di HDHP (Rencana Kesihatan Deductible Tinggi), di mana syarikat insurans anda hanya akan mengambil tab untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan utama (termasuk jenis penjagaan pencegahan, penjagaan bersalin, dan penjagaan primer kanak-kanak).

Pada tahun 2017, minimum yang boleh ditolak pada HDHP ialah $ 1,300 untuk individu dan $ 2,600 untuk keluarga.

Populariti HSA yang semakin meningkat dapat disimpulkan dalam dua perkataan: premium rendah. Dalam pelan insurans tradisional, anda membayar premium tinggi di hadapan; dalam HDHP, anda membayar premium yang lebih rendah dan pada asasnya memberikan penjimatan ke akaun perbelanjaan penjagaan kesihatan anda sendiri.

Individu kini boleh dikenakan sehingga $ 2,850 setahun dalam HSA, keluarga $ 5,650 setahun. Wang yang tumbuh ditangguhkan dan pengagihan cukai adalah bebas cukai (jika ia digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak).

Anda juga boleh melabur aset HSA. Sekiranya anda berumur 65 atau lebih tahun, anda boleh mengeluarkan wang dari HSA untuk apa-apa sebab tanpa penalti cukai.

Akaun Pemulihan Kesihatan (HRA)

Walaupun HRA adalah akaun yang menguntungkan cukai seperti HSA - simpanan akaun berkembang dengan masa - aset dalam HRA tidak milik anda. Mereka tergolong dalam majikan anda, dan mereka kembali kepada majikan anda apabila anda meninggalkan pekerjaan anda.

HRA pada dasarnya memihak majikan anda untuk anda - akaun ganti rugi bukan "aset" yang benar dalam simpanan anda.

Akaun Belanja Fleksibel (FSA)

Dengan FSA, anda memotong dolar pra-cukai daripada gaji anda untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak. Anda boleh menetapkan FSA untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan anda sendiri atau bagi orang yang bergantung.

Tetapi, kebanyakan FSA "menggunakan atau kehilangannya" - pada akhir tahun pelan, wang yang ditinggalkan dalam akaun tidak akan dilancarkan pada tahun hadapan.

Pekerja cenderung untuk membiayai minimum FSA, akibatnya, walaupun mereka boleh digunakan bersamaan dengan HRA.

Sekiranya anda mempunyai soalan mengenai HSA, HRA atau FSA, mengapa tidak bercakap dengan profesional kewangan atau insurans serta pegawai sumber manusia anda? Adalah bijak untuk mendapatkan sebanyak mungkin maklumat sebelum membuat suis dari HMO atau PPO.

Akaun Medi-Share

Terdapat alternatif penjagaan kesihatan yang baru memasuki pasaran dalam beberapa tahun kebelakangan ini. Kementerian perkongsian penjagaan kesihatan. Yang paling ketara adalah Medi-Share. Idea program perkongsian kos ini adalah mudah.

Setiap bulan, ahli membayar sumbangan kepada akaun simpanan. Apabila seorang ahli program mempunyai bil perubatan, mereka mengemukakan permintaan untuk mempunyai bil-bil yang diliputi oleh wang dalam akaun. Sekiranya ia diluluskan, bil tersebut dibayar daripada akaun simpanan ahli lain.

Sama seperti pelan insurans kesihatan tradisional, terdapat jumlah yang ditetapkan yang anda perlu bayar sebelum pelan anda bermula. Dalam kes Medi-Share, terdapat jumlah yang anda perlu bayar dari- poket sebelum anda boleh mengemukakan permintaan bantuan. Had ini boleh menjadi dari $ 500 hingga beberapa ribu ringgit.

Salah satu kelebihan yang paling ketara untuk menyertai Medi-Share ialah ia boleh menjadi lebih murah daripada alternatif. Anda boleh menetapkan sumbangan bulanan anda berdasarkan manfaat program yang anda perlukan untuk keluarga anda. Ini bukan insurans kesihatan, tetapi ia boleh membantu memerangi kos mahal penjagaan kesihatan yang boleh mengalirkan akaun bank anda jika anda tidak berhati-hati.

Memilih Akaun HSA Yang Benar Untuk Anda

Jika majikan anda tidak menawarkan pilihan akaun HSA, tugas anda untuk mencari akaun. Sekiranya anda mempunyai pelan insurans kesihatan dengan dedahan yang tinggi, maka anda layak untuk membuka salah satu akaun ini.

Sama seperti setiap pembelian atau pelaburan utama yang lain, sangat penting untuk melakukan perbelanjaan perbandingan sebelum memilih salah satu daripada mereka. Setiap pentadbir HSA akan mempunyai pelbagai yuran dan dasar. Terdapat beberapa faktor yang perlu anda pertimbangkan ketika mencari akaun simpanan kesihatan terbaik.

Salah satu faktor pertama yang dilihat ketika membeli-belah untuk akaun HSA adalah yuran. Sesetengah akaun mempunyai yuran bulanan manakala yuran caj lain sahaja bagi setiap transaksi. Sesetengah syarikat mempunyai bayaran untuk membuka akaun atau memindahkan wang ke akaun.

Sama seperti akaun pemeriksaan tradisional, sesetengah bank akan mengenakan anda pada seting topi, sementara yang lain tidak mengenakan yuran bulanan.

Perkara seterusnya yang paling penting untuk membandingkan adalah pilihan pelaburan. Sesetengah HSA pada dasarnya adalah akaun simpanan, sementara yang lain mempunyai pilihan pelaburan.Sekiranya akaun itu adalah akaun jenis simpanan, maka ia akan diinsuranskan oleh FDIC, jika ia merupakan akaun pelaburan, ia mungkin tidak mempunyai sebarang perlindungan.

Bagaimanakah anda mahu mengakses akaun anda? Kebanyakan akaun mempunyai cek atau kad debit yang boleh anda gunakan untuk perbelanjaan perubatan. Mereka menjadikannya sangat mudah untuk menggunakan wang anda. Akaun lain (yang paling lama) memerlukan borang pembayaran dan pembayaran, yang boleh menjejaskan banyak pemegang akaun.

Akaun HSA Terbaik

Terdapat berpuluh-puluh tempat berbeza yang boleh anda buka akaun HSA anda di. Saya hanya memasukkan tiga orang pada senarai ini. Jika tidak ada yang sesuai dengan keperluan anda, jangan risau, ada banyak pilihan lain. Ini diharapkan akan memberi anda tempat yang sangat baik untuk memulakan carian anda.

HSA yang meriah

Alasan Lively adalah yang pertama dalam senarai kami kerana mereka tidak mempunyai yuran bulanan. Juga, mereka tidak mempunyai yuran pembukaan. Walaupun, jika anda memutuskan untuk menggunakan TD Ameritrade, anda akan membayar yuran $ 2.50 setiap bulan.

Semasa bercakap mengenai yuran, anda akan menghadapi kurang daripada mereka dengan Lively.

Mereka tidak membayar yuran untuk menggunakan kad debit anda, untuk mengakses penyataan, menyumbang kepada akaun anda, dan beberapa yang lain.

HSA Bank

HSA Bank cenderung menjadi salah satu pilihan terbaik. Terdapat beberapa sebab HSA terus meningkat ke puncak. Salah satu daripada mereka adalah yuran penyelenggaraan bulanan yang rendah. Mereka hanya mengenakan bayaran $ 2,50 sebulan, yang harus lebih rendah daripada kebanyakan bank lain di pasaran.

Anda boleh mendapatkan yuran yang dikecualikan jika anda mempunyai baki lebih dari $ 5,000.

Di samping itu, tiada yuran yang ditetapkan, tetapi terdapat beberapa yuran perbankan, yang kebanyakannya anda dapat dengan mudah dielakkan.

Satu lagi kelebihan HSA Bank ialah pilihan pelaburan mereka. Mereka mempunyai pilihan sendiri melalui Ameritrade. Anda boleh memilih sebahagian daripada dana pra-pilihan mereka tanpa yuran perdagangan.

Pentadbir Simpanan Kesihatan

Pentadbir Simpanan Kesihatan bermula pada tahun 1996 apabila mereka adalah pentadbir akaun simpanan perubatan. Pada tahun 2004, selepas berlakunya undang-undang, mereka beralih ke akaun simpanan kesihatan. Pada masa ini, mereka mempunyai lebih daripada $ 700 juta dalam pelaburan dari pelanggan di seluruh negara.

Mereka tidak memerlukan baki minimum atau mempunyai yuran pembukaan, tetapi mereka mempunyai yuran tahunan $ 45. Salah satu kelebihan Pentadbir Simpanan Kesihatan adalah pilihan pelaburan mereka.

Mereka mempunyai beberapa pilihan dana dari pelbagai tempat yang berbeza, termasuk Vanguard.

Simpan