Mengapa Mengelakkan Kebankrapan?

Malangnya, saya mempunyai hubungan yang lebih dekat dengan kebankrapan daripada yang saya ingin akui. Tidak, saya tidak dan tidak akan memfailkan kebankrapan, tetapi kedua-dua ibu bapa saya ada. Sebagai kanak-kanak, saya tidak faham apa maksudnya. Saya tidak melihat banyak perubahan dengan gaya hidup kita selepas kebankrapan. Tetapi ketika saya semakin tua, saya menyedari lubang kewangan yang kedua-dua ibu bapa saya telah masuk ke dalam. Saya melihat perjuangan harian mengambil pendahuluan wang tunai dari kad kredit yang tinggi untuk membuat bayaran yang lain. Setelah menyaksikan ini, saya bersumpah peribadi bahawa saya tidak akan pernah jatuh dalam perangkap kewangan yang sama yang mereka lakukan. Dan saya tahu bahawa pada semua kos, saya akan mengelakkan muflis dan tidak membiarkan kad kredit mengecilkan hidup saya.

Ada masa ketika muflis dianggap sebagai stigma. Filing untuk kebankrapan dianggap memalukan, pengakuan bahawa seseorang tidak dapat menguruskan kewangan peribadi seseorang. Hari ini, stigma nampaknya telah diangkat. Malah, hutang kad kredit yang meluas telah mendorong ramai rakyat Amerika untuk memilih laluan muflis.

Apakah Kebankrapan?

Kebankrapan telah diwujudkan untuk melindungi kesihatan kewangan pekerja tanpa pengangguran dan menghapuskan hutang yang tinggi. Terdapat dua cara untuk memfailkan kebankrapan, masing-masing dengan peraturannya sendiri. Akta Pencegahan Penyalahgunaan Kebankrapan dan Perlindungan Konsumer 2005 (Kebangkrapan Pembaharuan Akta), membuat banyak perubahan dalam undang-undang muflis.

Di bawah bab 7 kebangkrutan pemfailan, banyak hutang dihapuskan, tetapi pemfailan mesti mencairkan aset peribadi untuk membayar beberapa hutang. Harta persendirian dijual oleh pemegang amanah muflis, yang kemudian menggunakan hasil untuk membayar pemiutang. Sesetengah aset dikecualikan jika mereka dianggap perlu untuk menyokong penggubal undang-undang dan mana-mana tanggungan, tetapi undang-undang negeri dan persekutuan berbeza secara meluas. Secara umum, peratusan ekuiti rumah dan manfaat kecacatan dikecualikan, dan Bab 7 pemfail boleh dibenarkan untuk menyimpan apa-apa wang atau harta yang mereka perolehi selepas difailkan. Bab 7 kebankrapan boleh difailkan sekali setiap lapan tahun.

Bab 13 pemfailan tidak memadamkan hutang. Sebaliknya, ia memerlukan jurubahasa untuk membuat pelan pembayaran balik, biasanya selama tempoh tiga hingga lima tahun, sebagai ganti untuk menyimpan aset peribadi. Akta Pembaharuan Kebankrapan pada tahun 2005 menyatakan bahawa sesiapa yang berpendapatan di atas median negeri perlu memfailkan untuk Bab 13 dan membayar sekurang-kurangnya sebahagian daripada hutang mereka. Secara umum, rumah hanya akan dilindungi jika dimiliki selama sekurang-kurangnya 40 bulan. Bab 13 kebankrapan hanya boleh difailkan sekali setiap dua tahun.

Hutang tertentu tidak boleh dipadam di bawah pemfailan kebankrapan, termasuk ketangkasan, sokongan anak, penempatan harta benda, penghakiman jenayah dan denda, pinjaman pelajar, dan kebanyakan cukai. Di samping itu, pemfailan kebankrapan tidak membenarkan anda menyimpan harta yang menjamin pinjaman, seperti kereta atau rumah, melainkan anda membayar balik pinjaman.

Siapa yang Perlu Fail?

Secara umum, pemfailan kebankrapan perlu dielakkan. Filing, bagaimanapun, boleh membantu untuk memulakan pemulihan kewangan jika:

• Anda tidak dapat memenuhi obligasi hutang atas pendapatan semasa.
• Percubaan untuk berunding pembayaran dengan pemiutang telah gagal.
• Nisbah hutang kepada pendapatan tahunan ialah 40% atau lebih.
• Percubaan sebelumnya untuk mengurangkan hutang telah gagal, terutamanya dengan bantuan kaunselor kredit atau rancangan pengurangan hutang.
• Anda mempunyai caj pada sejarah kredit anda. Caj dikenakan apabila anda mempunyai hutang yang melebihi 250 hari lalu yang telah dihapuskira oleh pemiutang anda untuk tujuan perakaunan. Satu siri caj dan muflis adalah tanda hitam pada laporan kredit anda, tetapi pemfailan kebankrapan menunjukkan bahawa anda mempunyai sekurang-kurangnya menangani hutang.

Sumber: Institut Pendidikan Pengguna Nasional.

Kelemahan kepada Kebankrapan

Pemfail kebankrapan adalah tanda hitam pada sejarah kredit anda. Ini boleh membuat sukar untuk mendapatkan pinjaman, gadai janji, dan kad kredit. Kedua-dua Bab 7 dan Bab 13 kebankrapan akan muncul dalam laporan kredit anda selama 10 tahun. Pada masa ini, anda mungkin tertakluk kepada beberapa masalah kewangan.

Pinjaman bercagar mungkin lebih mahal untuk diperolehi. Hanya segelintir peminjam boleh meluluskan anda untuk gadai janji dan pinjaman kereta. Memperolehi pinjaman atau gadai janji mungkin memerlukan bayaran pendahuluan sebanyak 50%, dan anda mungkin perlu menerima kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang ditawarkan kepada orang yang mempunyai sejarah kredit bersih.
Pinjaman tidak bercagar mungkin tidak mungkin diperolehi. Syarikat kad kredit biasanya menolak pemohon dengan kebankrapan pada sejarah kredit mereka. Anda hanya boleh mendapatkan kad kredit bercagar, yang memerlukan deposit keselamatan biasanya sama dengan jumlah kredit yang diberikan awal. Yuran untuk kad ini pada umumnya lebih tinggi daripada kad tanpa jaminan, dan penerbit boleh mengenakan bayaran permohonan.

Tidak semua aset akaun persaraan dilindungi. Akaun persaraan yang layak, seperti 401 (k), dilindungi dalam semua kebankrapan pemfailan. Dan, sehingga $ 1 juta dalam akaun persaraan individu dilindungi. Undang-undang persekutuan menghendaki hanya aset yang diperlukan untuk menyokong pemohon dan orang tanggungan dikecualikan, jadi anda hanya boleh menyimpan sebahagian daripada akaun IRA.

Undang-undang baru membuat pemfailan kebangkrutan lebih sukar. Akta Pembaharuan Kebankrapan tahun 2005 melarang beberapa orang daripada memfailkan untuk kebankrapan Bab 7; menambah senarai hutang yang orang tidak dapat menyingkirkan dalam muflis; menjadikannya lebih sukar bagi orang untuk menghasilkan pelan pembayaran balik yang boleh diurus; dan menghadkan perlindungan dari agensi pengumpulan bagi mereka yang memangku kebankrapan.Di samping itu, sesiapa yang memfailkan untuk Bab 7 atau Bab 13 mesti menjalani kaunseling kredit atas perbelanjaan mereka enam bulan sebelum memfailkan kebankrapan dan juga dikehendaki mengambil kursus pengurusan kewangan selepas memfailkan.

Alternatif untuk Kebankrapan

Kebankrapan, dan kesulitan kredit yang terhasil, bukan satu-satunya cara untuk menguruskan hutang berlebihan. Anda boleh cuba merundingkan pelan pembayaran dengan pemiutang dan mungkin mengurangkan hutang anda. Syarikat-syarikat kad kredit yang dihadapi dengan meningkatnya jumlah pemfailan kebankrapan mungkin lebih suka mendapatkan beberapa daripada apa yang berhutang mereka daripada mempunyai seluruh hutang dipadamkan.

Anda boleh melakukan rundingan ini dengan anda sendiri, dengan bantuan peguam, atau melalui kaunselor kredit profesional, yang mengkhususkan diri dalam rundingan kredit dan akan mengenakan bayaran kurang dari seorang peguam untuk perkhidmatan tersebut. Pembayaran bagi hutang yang dirundingkan boleh ditolak terus dari gaji anda oleh khidmat kaunseling, yang kemudiannya mengagihkan wang kepada pemiutang. Kaunselor kredit juga akan bekerjasama dengan anda untuk membina semula kredit anda dan memperbaiki keadaan kewangan jangka panjang anda.

Walaupun stigma di sekeliling muflis telah diangkat, ia masih harus dilihat sebagai usaha terakhir selepas semua kaedah penyelesaian hutang telah habis. Pemikiran hutang anda yang dipadamkan mungkin menarik, tetapi kebangkrutan kewangan kesulitan dapat membuat jauh lebih besar daripada manfaat apa pun.

Di mana untuk Menghidupkan Bantuan

• Kaunseling Kredit Perkhidmatan Kaunseling Kredit Pengguna (800-388-2227, www.nfcc.org) - Organisasi ini mempunyai pejabat di seluruh negara dan mengenakan yuran nominal atau apa-apa untuk perkhidmatan kaunselingnya.

• Maklumat Am -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Bekas Konselors Hutang Amerika, organisasi ini menawarkan pelbagai bahan pengurangan hutang, termasuk penerbitan percuma, pakej pengurangan hutang, dan maklumat laporan kredit. - Institut Pendidikan Kewangan Pengguna (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - Menawarkan bahan untuk membantu pengguna menguruskan kewangan mereka, termasuk Panduan Pembetulan Fail Kredit Do-It-Yourself.

oleh LegalAssistance