Bersara

Tanya GFC 017 - Apakah Peratusan Pendapatan Saya Harus Pergi Ke Persaraan?

Tanya GFC 017 - Apakah Peratusan Pendapatan Saya Harus Pergi Ke Persaraan?
Selamat datang ke yang lain Tanya GFC! Sekiranya anda mempunyai soalan yang ingin dijawab anda boleh bertanya di sini.Jika soalan anda dipaparkan di GFC TV atau GFC Podcast, anda adalah penerima bertuah salinan buku terlaris saya, Askar Kewangan, dan kad hadiah Amazon $ 50.Jadi, apa yang anda tunggu? Tanya soalan anda sekarang!

Ini adalah soalan yang ada di minda kebanyakan orang, tetapi ia datang dari Tanya GFC pembaca Erica W. -

"Berapa peratuskah pendapatan tahunan saya yang perlu saya ke persaraan? Pada masa ini saya masih mempunyai hutang kad kredit amt kecil, kurang daripada $ 4,000. "- Erica W.

Erica, anda tidak memberi saya apa-apa yang khusus, seperti umur anda, persaraan anda, atau berapa banyak yang anda peroleh, jadi jawapan saya kepada soalan anda akan menjadi sangat umum. Itu juga baik, kerana ramai orang mempunyai soalan yang sama, jadi harap balas saya akan membantu banyak pembaca.

Anda mempunyai sentuhan di sana, dengan hutang kad kredit sebanyak $ 4,000 anda. Oleh kerana anda menyebutnya, anda harus mempertimbangkan untuk membayarnya sebagai keutamaan. Saya setuju. Tetapi itu adalah jumlah yang agak boleh diuruskan yang semestinya anda mampu membayar selain membiayai persaraan anda. Anda mungkin menganggap pekerjaan paruh waktu dan mendedikasikan pendapatan untuk membayar hutang, atau melambatkan sumbangan persaraan anda setahun atau lebih untuk membolehkan anda terlebih dahulu memperolehi kad tersebut.

Tidak ada jawapan yang rata kepada soalan utama tentang berapa banyak yang hendak disumbangkan. Itu kerana terdapat beberapa faktor - lapan sekurang-kurangnya - yang menentukan keputusan peratusan pendapatan anda untuk bersara. Mari lihat pada setiap satu, satu pada masa itu, dan semoga anda akan mendapati jawapan soalan anda sendiri dalam jawapan anda.

1. Sumbangan Pencadangan Majikan Anda

Adakah majikan anda memberi sumbangan yang sepadan dengan pelan persaraan anda? Jika ya, anda akan menyumbang sekurang-kurangnya minimum yang anda perlukan untuk mendapatkan perlawanan majikan maksimum.

Sebagai contoh, katakan majikan anda akan memberikan sumbangan yang seragam sehingga 50% daripada sumbangan anda, sehingga 5% daripada pendapatan anda. Anda boleh mendapatkan perlawanan 5% penuh dengan menyumbang 10% daripada bayaran anda ke dalam pelan anda. Gabungan kedua ini bermakna bahawa 15% daripada pendapatan anda akan disumbangkan kepada pelan anda setiap tahun.

Perlawanan majikan adalah seperti mendapatkan wang secara percuma, dan itulah sebabnya anda ingin mendapatkan yang terbesar yang anda boleh.

2. Umur anda

Sebagai peraturan, yang lebih muda bahawa anda adalah kurang yang anda perlukan untuk menyumbang. Sebaliknya, sumbangan anda mungkin semakin besar apabila anda menjadi lebih tua. Jika anda berumur 20-an, mungkin cukup untuk membuat sumbangan minimum yang diperlukan untuk mendapatkan caruman yang sesuai dengan majikan maksimum. Oleh kerana anda akan mempunyai 40 tahun atau lebih untuk menjimatkan persaraan, ini mungkin cukup untuk membina jenis portfolio persaraan yang anda perlukan.

Anda mungkin mahu menyumbangkan peratusan yang lebih tinggi apabila anda semakin tua dan lebih dekat dengan persaraan, tetapi itu juga bergantung kepada berapa banyak yang telah anda simpan untuk persaraan anda sehingga ke tahap ini.

3. Status Keluarga Anda

Jika anda mempunyai anak kecil, anda memerlukan lebih banyak pendapatan anda untuk menyediakan perbelanjaan hidup. Ini tentunya tidak akan menyumbang kepada pelan persaraan. Anda mungkin mendapati bahawa anda hanya boleh membuat sumbangan yang sangat kecil, dan itu perlu cukup sehingga perbelanjaan anda mula menetap, dan pendapatan anda meningkat.

Pada akhir bertentangan spektrum, jika anda seorang kosong, atau anda tidak mempunyai anak, anda harus mempunyai lebih banyak pendapatan yang tersedia untuk meletakkan ke arah persaraan anda. Anda mungkin mahu merenung masa bersara awal, yang lebih mudah untuk dicapai apabila anda tidak mempunyai anak yang bergantung.

4. Tahap Pendapatan Anda

Semakin tinggi tahap pendapatan anda, semakin banyak anda harus menyumbang kepada pelan persaraan anda. Walaupun peratusan tetap tanpa mengira tahap pendapatan, adalah lebih sukar untuk memenuhi keperluan pendapatan yang lebih kecil daripada yang lebih besar. Sesetengah perbelanjaan meningkat dan jatuh dengan tahap pendapatan, tetapi yang lain, seperti petrol, roti, dan juga insurans kesihatan, adalah sama tanpa mengira berapa banyak yang anda buat.

Tetapi ini tidak membolehkan anda mengabaikan fakta bahawa menjimatkan untuk persaraan melibatkan jumlah pengorbanan yang sihat. Tidak kira apa tahap pendapatan anda berada, anda perlu membuat ruangan dalam anggaran anda untuk membuat sumbangan persaraan anda. Semakin banyak anda dapat mengukir belanjawan anda, lebih banyak lagi yang anda akan ada untuk dimasukkan ke dalam rancangan anda.

Juga perlu diingat bahawa sumbangan anda kepada pelan persaraan anda adalah deduktif cukai. Itu bermakna sekurang-kurangnya sebahagian daripada sumbangan anda akan dibiayai oleh cukai pendapatan yang anda perlu bayar hasil daripada membuatnya. Tetapi sekali lagi, ini nikmat pendapatan yang lebih tinggi, kerana mereka mempunyai kadar cukai pendapatan yang lebih tinggi.

Seseorang yang berada dalam pendirian cukai 33% mendapat lebih banyak bantuan dengan sumbangan daripada kerajaan maka seseorang yang berada dalam kurungan 15%.

5. Horizon Masa Persaraan Anda

Semakin cepat anda berharap bersara, semakin banyak anda perlu menyumbang pelan persaraan anda. Sumbangan 10% setahun mungkin banyak jika anda berumur 30 tahun, dan berharap bersara pada usia 65 tahun. Tetapi jika anda berumur 40 tahun dan ingin bersara pada umur 55 tahun, anda mungkin perlu menyumbang 20% ​​atau lebih.

6. Tahap Semasa Anda Simpanan Persaraan

Lebih banyak yang anda ada dalam simpanan persaraan - berbanding dengan jumlah wang yang anda perlukan untuk bersara - semakin kurang anda perlu menyumbang. Contohnya, jika anda berumur 35 tahun dan anda menjangkakan untuk bersara pada 65 tahun, dan anda sudah mempunyai $ 250,000 dalam pelan persaraan anda, anda boleh menjimatkan peratusan pendapatan yang lebih rendah daripada seseorang dalam kedudukan yang sama yang hanya mempunyai $ 50,000.

Katakan bahawa kedua-dua orang memperoleh pulangan purata pelaburan sebanyak 10% setahun. Orang yang mempunyai $ 50,000 dalam simpanan persaraan memperoleh pendapatan $ 5,000 setahun. Tetapi yang dengan $ 250,000 memperoleh $ 25,000 setahun. Setiap orang memperoleh pendapatan 10% daripada wang mereka, tetapi yang mempunyai portfolio persaraan yang lebih besar adalah pendapatan lebih banyak dalam dolar. Sumbangan yang lebih tinggi sekurang-kurangnya boleh mengimbangi perbezaan ini.

7. Sumber Pendapatan Persaraan yang sedia ada

Hampir setiap orang yang memperoleh pendapatan, dan membayar cukai FICA ke atasnya, berhak untuk mengutip manfaat persaraan Keselamatan Sosial. Tetapi jika anda juga mempunyai beberapa majikan yang menyediakan pelan pencen - yang lebih tipikal dari pekerja kerajaan - maka anda tidak perlu menyimpan sebanyak pelan persaraan anda.

Itu tidak bermakna anda tidak boleh menyimpan apa-apa wang sama sekali, tetapi anda pasti dapat menyelamatkan kurang.

Sekiranya anda tidak mempunyai pencen majikan - yang paling banyak orang sekarang - anda perlu menyimpan lebih banyak peratusan pendapatan anda. Pendapatan yang akan disediakan oleh portfolio persaraan diperlukan untuk menambah pendapatan Jaminan Sosial anda. Dengan cara ini, simpanan persaraan anda akan menjadi pencen anda, yang sebenarnya adalah keseluruhan 401 (k) dan rancangan lain.

8. Aset Bukan Persaraan

Setiap kali anda menimbangkan persaraan, anda perlu melihat keseluruhan gambaran kewangan anda. Ini termasuk simpanan persaraan, tetapi ia juga melampaui batas. Berapa banyak wang yang telah anda simpan - atau mengharapkan untuk disimpan - dalam aset bukan persaraan harus memberi kesan kepada tahap sumbangan pelan persaraan anda.

Contoh aset bukan persaraan termasuk:

  • Kediaman utama anda (jika anda sendiri) dan / atau rumah kedua
  • Hartanah pelaburan
  • Ekuiti perniagaan
  • Pelaburan terlindung bukan cukai, seperti stok, dana bersama, akaun pembrokeran, dll.
  • Nilai tunai polisi insurans hayat atau anuiti

Sekiranya anda mempunyai sebarang aset ini, dan mengharapkan untuk membubarkannya pada masa anda bersara, anda tidak perlu menyimpan sebanyak mungkin untuk bersara. Walau bagaimanapun jika anda tidak mempunyai aset ini, atau anda lakukan dan anda tidak merancang untuk menjualnya, sumbangan persaraan anda harus lebih tinggi.

Erica - dan sesiapa sahaja yang mempunyai soalan yang sama - saya menyedari bahawa senarai ini tidak memberikan anda kalkulator dengan tepat untuk menentukan sumbangan persaraan anda. Tetapi tidak ada cara untuk melakukannya. Tahap sumbangan anda akan berbeza-beza, bergantung pada situasi peribadi anda berkenaan dengan setiap faktor ini. Sekiranya anda tidak pasti, strategi terbaik adalah untuk menetapkan tahap sumbangan anda sedikit lebih tinggi dari yang anda fikirkan.

Catat Ulasan Anda