Selamat datang ke yang lain Tanya GFC! Jika anda mempunyai soalan yang anda mahu jawab anda boleh bertanya di sini.
Jika soalan anda dipaparkan di GFC TV atau GFC Podcast, anda adalah penerima bertuah salinan buku terlaris saya, Askar Kewangan, dan kad hadiah Amazon $ 50.
Jadi apa yang anda tunggu? Tanya soalan anda sekarang!
Saya suka apabila pembaca bertanya soalan yang melibatkan beberapa isu kewangan.
Alasan yang saya lakukan ialah tiada bidang kehidupan kewangan kita berlaku dalam vakum. Setiap subsaj kewangan kami memberi kesan kepada semua yang lain.
Kami menerima hanya seperangkat soalan seperti yang dijelaskan oleh diri sendiri Purata Joe:
Hai Jeff dan pasukannya,
Saya mempunyai beberapa soalan yang anda boleh jawab, sudah tentu jika anda tidak keberatan. Hanya sedikit latar belakang: Saya hampir 33 dengan isteri dan 2 anak kecil, pendapatan isi rumah ialah ~ 100k, gadai janji, pinjaman kereta, pinjaman sekolah - purata Joe ...
1. Apakah insurans yang sesuai untuk keadaan saya: tempoh atau sepanjang hayat dan mengapa?
2. Apa yang akan menjadi cara terbaik untuk menyelamatkan kolej kanak-kanak dengan mengandaikan saya mempunyai jangka hayat ~ 14 tahun?
3. Apa-apa tambahan "wang pintar" tip untuk seorang lelaki seperti saya.
4. Apakah pendapat anda tentang strategi seperti "SweepStrategies.com" atau "truthinequity.com" untuk keluar dari hutang lebih cepat daripada pendekatan tradisional seperti Dave Ramsey?Terima kasih terlebih dahulu,
Yuriy
Terima kasih atas siri soalan, Yuriy, dan latar belakang keluarga anda. Ia memudahkan untuk menjawab soalan dengan cara yang relevan dengan keadaan anda.
Mari lihat setiap soalan secara individu.
1. Apakah insurans yang sesuai - tempoh atau sepanjang hayat - dan mengapa?
Bagi kebanyakan orang, insurans hayat jangka adalah cara terbaik untuk pergi. Ia bukan hanya lebih murah daripada keseluruhan kehidupan, tetapi jauh lebih murah! Kami bercakap tentang perintah sepuluh sen pada dolar. Itulah yang besar.
Alasan utama perbezaan harga adalah hakikat bahawa insurans hayat meliputi penyediaan pelaburan.
Di permukaan, yang mungkin kelihatan seperti kombinasi yang menang. Anda bukan sahaja mengekalkan insurans hayat untuk keluarga anda, tetapi anda melabur pada masa yang sama. Seperti kata pepatah, itu membunuh dua burung dengan satu batu.
Tetapi sebaik yang kelihatan, ia biasanya tidak berfungsi dengan kelebihan anda. Pertama, peruntukan pelaburan dengan insurans hayat melibatkan banyak yuran. Yuran adalah yang paling berat dalam beberapa tahun pertama dasar, yang juga bermakna pengumpulan nilai tunai anda adalah minimum. Ini bermakna bahawa polisi insurans hayat sepanjang masa bekerja untuk anda untuk beberapa tahun pertama.
Tetapi lebih penting lagi adalah bahawa dasar insurans hayat secara amnya adalah cara yang lemah untuk melabur wang.
Dalam kebanyakan kes, anda akan melakukan lebih baik jika anda membeli dasar termahal yang kurang mahal, dan melabur perbezaan (apa yang anda akan bayar untuk seumur hidup) sendiri. Hanya dengan melabur wang dalam dana indeks S & P 500, anda boleh mengatasi pelaburan sepanjang hayat, dan dengan margin yang luas.
Sebagai seorang lelaki muda dengan keluarga muda, Yuriy akan lebih baik mengambil polisi insurans jangka panjang, jangka panjang. Dia boleh mendapatkan satu yang meliputi 20 tahun akan datang di sebahagian kecil daripada apa yang akan dikenakan untuk polisi seumur hidup. Premium yang lebih rendah akan membolehkannya membeli jumlah insurans hayat yang lebih besar. Itulah yang sangat penting, kerana dengan keluarga muda dia berada pada tahap dalam kehidupan di mana keperluannya untuk insurans lebih besar daripada yang pernah terjadi.
Dan pada masa polisi itu tamat, anak-anaknya akan menjadi orang dewasa, dan keperluannya untuk insurans nyawa akan menurun.
2. Apa yang akan menjadi cara terbaik untuk menyelamatkan kolej kanak-kanak?
Yuriy menunjukkan bahawa dia mempunyai masa 14 tahun untuk mempersiapkan pendidikan anaknya. Itu bermakna sekarang adalah masa yang luar biasa untuk dia bertanya soalan ini!
Cara terbaik untuk dia melabur untuk pendidikan itu ialah melalui Rancangan 529. Ia berfungsi seperti IRA Roth, kecuali ia digunakan untuk membina dana untuk pendidikan kolej anak-anak mereka, dan bukan untuk bersara. Anda menyumbang kepada pelan ini, dan walaupun sumbangan anda tidak boleh ditolak cukai, pendapatan pelaburan pada akaun terkumpul berdasarkan dasar yang ditangguhkan.
Apabila tiba masanya untuk menarik balik wang itu, ia boleh dikeluarkan bebas daripada cukai pendapatan tetap dan penalti, selagi wang itu digunakan untuk membayar perbelanjaan pendidikan yang layak. Ini termasuk tuisyen, buku, yuran dan bilik dan papan. Sesetengah perbelanjaan lain, seperti komputer riba dan sumber luar mungkin dianggap sebagai layak, selagi ia diperlukan oleh sekolah atau kurikulum kursus.
(Dana yang dikeluarkan untuk tujuan yang tidak berkaitan dengan perbelanjaan pendidikan yang layak adalah tertakluk bukan sahaja kepada cukai pendapatan tetap, tetapi juga penalti 10%.)
Secara teknikal, tidak ada had sumbangan maksimum yang terpakai untuk Rancangan 529. Bagaimanapun, kebanyakan orang mengehadkan sumbangan mereka kepada $ 14,000 setahun, setiap kanak-kanak. Itu sebenarnya batas tahunan maksimum untuk hadiah. Di luar jumlah tersebut, anda mesti membayar cukai hadiah pada amaun yang dipindahkan, atau anda perlu memfailkan Borang IRS 709 - Pulangan Cukai Hadiah Amerika Syarikat (dan Pembelaan Berjangkit) untuk mengelakkan cukai.
Jika anda menjimatkan $ 14,000 setahun untuk satu anak, selama 14 tahun akan datang, anda akan menyimpan $ 196,000 - plus pendapatan pelaburan.Itulah jumlah wang yang mencukupi untuk membayar pendidikan kolej selama empat tahun di beberapa sekolah yang lebih baik di negara ini.
Apa-apa tip tambahan "wang pintar"?
Sebenarnya, saya mempunyai puluhan! Tetapi saya akan cuba untuk menghadkan cadangan saya kepada beberapa yang saya fikir adalah yang paling penting:
- Selaras. Tidak ada cara untuk kekayaan semalaman, jadi anda perlu bersedia untuk melaksanakan rancangan kewangan anda selama bertahun-tahun. Ini bermakna menjaga terhadap kitaran panas dan sejuk yang boleh menjejaskan semua rancangan dan usaha anda.
- Gunakan hutang dengan berhati-hati. Hutang adalah pembunuh kekayaan. Bukan sahaja harus keluar daripada hutang menjadi keutamaan, tetapi juga harus dielakkan ke depan. Hadkannya kepada gadai janji rumah, dan pinjaman kereta sekali-sekala.
- Jangan suka dengan pelaburan anda. Menginap dengan dana, terutamanya dana indeks. Mereka menjejaki pasaran, dan bukannya melabur dalam saham terbaru atau trend saham. Ini menjadikan anda lebih banyak wang dalam jangka panjang.
- Yuran pelaburan perkara! Pastikan mereka serendah mungkin, dan itu akan meningkatkan pulangan pelaburan anda. Dana indeks mempunyai beberapa yuran pelaburan yang paling rendah yang ada, yang merupakan sebab mengapa mereka harus disukai dalam portfolio anda.
- Jangan terperangkap. Ia sering menggoda untuk berfikir bahawa orang lain telah mencari "cara yang lebih baik" untuk kekayaan. Mungkin mereka ada, tetapi mungkin tidak berfungsi untuk anda. Tinggal dengan apa yang anda ketahui, dan bekerja secara bertahap menjadi lebih baik pada apa yang anda lakukan.
3. Bagaimana dengan Strategi Get-Out-of-Debt?
Yuriy meminta strategi penghapusan hutang, seperti "SweepStrategies.com" atau "truthinequity.com", berbanding dengan pendekatan tradisional, seperti Dave Ramsey.
Saya mesti mengakui bahawa saya tidak begitu akrab dengan apa yang dilakukan oleh kedua-dua perkhidmatan untuk mengurangkan hutang anda. Saya tidak perusing kedua-dua tapak, dan mendapat gambaran bahawa mereka adalah program penghapusan gadai janji, yang berdasarkan kepada menggunakan garis ekuiti rumah kredit atau kad kredit untuk mempercepatkan hasil awal gadai janji anda. Tetapi pada masa yang sama, saya mendapati kedua-dua tapak menjadi samar-samar dalam menjelaskan apa sebenarnya strategi itu.
Jadi, kerana ia mungkin, akhirnya tidak ada pengganti untuk membayar hutang, selain daripada mengeluarkan pendapatan atau sumber kewangan lain. Atas sebab itu saya lebih suka strategi penghapusan hutang tradisional, seperti yang ditawarkan oleh Dave Ramsey dan pakar kewangan lain.
Apa yang saya suka tentang Dave Ramsey adalah kesederhanaannya. Kaedah Bola Bola Hutang tidak hanya mudah dipahami, tetapi ia mengakui peranan yang dimainkan oleh emosi dalam proses. Sebagai contoh, dia menasihati anda memulakan dengan membayar hutang terkecil anda terlebih dahulu. Ini masuk akal, kerana ia adalah strategi yang paling boleh dilakukan. Sebaik sahaja anda membayar hutang terkecil itu, anda kemudian diberi kuasa untuk mengambil hutang terkecil seterusnya.
Kaedah ini membina anda untuk satu siri kemenangan yang agak kecil, yang akan memberi anda keyakinan untuk mencapai yang lebih besar.
Hanya kira-kira strategi untuk keluar dari hutang adalah yang baik selagi ia berfungsi untuk anda. Tetapi kesederhanaan adalah faktor utama, dan itulah sebabnya lebih baik pendekatan tradisional.
Saya harap ini menjawab semua soalan anda Yuriy, serta pembaca yang mempunyai soalan yang sama. Tetapi pastikan mereka masuk, dan saya akan melakukan yang terbaik untuk menjawab seberapa banyak yang saya boleh.
Catat Ulasan Anda