Tanya GFC 003: Membuat Penggunaan Terbaik untuk Peningkatan Bayi yang Mementingkan

Selamat datang ke yang lain Tanya GFC! Jika anda mempunyai soalan yang anda mahu jawab anda boleh bertanya di sini.

Jika soalan anda dipaparkan di GFC TV atau GFC Podcast, anda adalah penerima bertuah salinan buku terlaris saya, Askar Kewangan, dan kad hadiah Amazon $ 50.

Jadi apa yang anda tunggu? Tanya soalan anda sekarang!

Orang ramai mendapat kenaikan gaji sepanjang masa, tetapi selalunya tidak banyak menghabiskan masa untuk mencari tahu apa yang terbaik untuk menggunakan pendapatan tambahan.

Tetapi apabila anda mendapat kenaikan gaji yang sangat murah hati, ia dapat memberikan peluang untuk membuat beberapa penambahbaikan jangka panjang utama dalam hidup anda.

Dan itulah yang akan kita bincangkan dalam artikel ini.

Motivasi untuk topik ini datang dari soalan TV GFC ini dari Melissa T:

Inilah soalan saya: Jika saya mendapat kenaikan gaji yang tinggi di tempat kerja (~ $ 600 selepas cukai), apakah cara terbaik untuk membelanjakan wang itu? Ke arah hutang, ke arah persaraan, atau ke arah dana kecemasan?

Tidak pasti berapa banyak kisah yang anda mahukan, tetapi sekarang kita hidup dalam pendapatan bulan lalu, jadi sejenis dana kecemasan dalam satu cara. Dan kita belanjakan ke sen yang terakhir setiap bulan. Pada masa ini, kami mempunyai wang untuk ketiga-tiga bidang ini. Jika saya meletakkan semua $ 600 ke pinjaman terkecil, ia akan dibayar dalam masa 3-4 bulan. Kemudian kita akan mempunyai $ 1000 ($ 400 sedang menuju pinjaman itu) untuk hutang lain atau dua kategori lain. Kami sedang melakukan kaedah hutang bola salji sekarang, jadi itu berfungsi dengan baik, tetapi tidak pasti bila untuk memberi tumpuan kepada kawasan lain juga. Saya hanya ~ $ 200 / bulan dari memaksimumkan Roth IRA saya, jadi itu pilihan. Suami saya mendapat pencen melalui karyanya, tetapi dia boleh memilih untuk memaksimumkan IRA juga.

BANTUAN!

Yang ikhlas,

Terlalu banyak pilihan

Melissa

Kami benar-benar perlu memberi banyak kredit kepada Melissa untuk bertanya soalan ini. Kebanyakan orang bertindak balas terhadap kenaikan gaji yang besar dengan inflasi gaya hidup. Di sinilah gaya hidup anda berkembang untuk mengisi apa-apa dan semua pendapatan yang ada. Dan itu langkah yang buruk! Melissa dengan betul menganggap bahawa ada tindakan yang lebih baik.

Inilah keutamaan yang saya cadangkan:

Kes bagi Dana Kecemasan

Melissa membuat titik bahawa suaminya dan suaminya hidup dari pendapatan bulan lalu mewakili "semacam" dana kecemasan. Saya mendapat di mana dia berasal, tetapi ia bukan dana kecemasan yang benar. Untuk satu perkara, pendapatan bulan lepas bukanlah wang di bank. Ia lebih seperti dana dalam peralihan, lebih dekat dengan akaun semakan. Wang masuk, dan wang itu keluar. Itulah bukan dana kecemasan.

Kesilapan dalam pemikiran ini adalah bahawa ia bergantung sepenuhnya kepada pendapatan yang berterusan. Jadi apa yang berlaku jika pendapatan itu tiba-tiba berhenti?

Tujuan paling mendasar dana kecemasan adalah untuk menyediakan kusyen pendapatan sementara sekiranya gaji anda hilang. Perbelanjaan kaedah pendapatan bulan lepas mungkin meliputi sehingga 30 hari kehilangan pendapatan, tetapi apa yang berlaku selepas itu? Dan apa yang berlaku sekiranya gaji itu tertangguh atau sebaliknya terganggu akibat penamatan?

Dana kecemasan tidak boleh menjadi sistem. Ia harus menjadi sudut yang paling membosankan dan membosankan dari alam semesta kewangan anda. Ini bermakna akaun simpanan, dana pasaran wang, atau sijil deposit, yang boleh diakses dengan mudah sekiranya berlaku kecemasan.

Pendapatan bulan lalu hanya akan cukup untuk membayar perbelanjaan bulan ini. Dana kecemasan benar harus mempunyai wang yang cukup untuk menanggung perbelanjaan hidup anda sekurang-kurangnya tiga bulan. Anda juga mungkin ingin mempunyai jumlah wang yang mencukupi dalam akaun untuk melindungi deductibles insurans pada polisi insurans kesihatan dan auto.

Oleh itu, keutamaan saya adalah mengarahkan pendapatan tambahan dari kenaikan gaji ke dalam membina dana kecemasan sebenar berdasarkan parameter yang saya baru disenaraikan.

Bayar Hutang

Ini harus menjadi keutamaan kedua, apabila dana kecemasan ditubuhkan dan dibiayai sepenuhnya. Melissa tidak menunjukkan betapa banyak hutang yang dia dan suaminya mempunyai, tetapi dia mengakui kewujudan beberapa hutang.

Memandangkan jelas bahawa pasangan itu dapat hidup mengikut cara mereka (dibuktikan oleh fakta bahawa mereka hidup pada pendapatan bulan lalu), aliran tunai tambahan dari kenaikan gaji dengan mudah dapat didedikasikan untuk pembayaran hutang itu. Sebagai Melissa menyatakan dengan hasil hutang terkecil, tambahan $ 400 sebulan akan ditambah kepada belanjawan mereka sebagai hasilnya.

Itu akan memberi mereka $ 1,000 sebulan untuk memperuntukkan hutang mereka. Ini diharapkan dapat membolehkan mereka keluar dari hutang dengan cepat. Kita juga boleh mengandaikan bahawa setiap pinjaman dibayar, aliran tunai pasangan akan bertambah baik. Dan apabila semua hutang dibayar, peluang untuk menyelamatkan dan melabur boleh benar-benar lepas landas. Sebab itulah saya lebih suka membayar hutang sebelum membiayai IRA mereka.

Sekarang, Mengenai IRA ...

Dengan semua aliran tunai yang dibebaskan daripada membayar hutang mereka, dan dengan dana kecemasan penuh, Melissa dan suaminya dapat membiayai IRA bagi setiap mereka tanpa kesulitan.

Beliau mendedahkan bahawa dalam membayar pinjaman terkecil mereka, mereka akan mempunyai tambahan $ 1,000 sebulan, termasuk pendapatan baru dari kenaikan gaji beliau. Itu akan memberi mereka tambahan $ 12,000 setahun.Oleh kerana sumbangan maksimum kepada IRA tradisional atau Roth ialah $ 5,500 setahun (atau $ 6,500 setahun jika anda berumur lebih dari 50 tahun), mereka akan dapat membiayai IRA untuk masing-masing $ 11,000, dan masih memiliki wang yang tersisa lebih.

Itulah sebabnya penting untuk membayar hutang. Ia membebaskan aliran tunai anda untuk mendedikasikan untuk meningkatkan simpanan dan pelaburan.

Walaupun Kita berada di sana, Mari Bincang Mengenai Apa Yang Akan Datang Seterusnya

Apabila semua hutang mereka dibayar, kami tahu bahawa mereka akan mempunyai lebih daripada $ 1,000 sebulan dalam aliran tunai percuma. Kami tahu ini kerana Melissa menyatakan bahawa dengan membayar mereka pinjaman terkecil, aliran tunai mereka akan meningkat sebanyak $ 400 sebulan. Kami tidak tahu, tapi mungkin akan ada tambahan $ 2,000 sebulan - atau lebih - setelah semua hutang telah dibayar.

Saya telah menerangkan betapa mudahnya bagi Melissa dan suaminya untuk memberi sumbangan IRA kepada mereka. Tetapi jika mereka akan mempunyai banyak aliran tunai tambahan selepas membayar hutang mereka, mereka boleh melihat ke luar tiga pilihan yang dibentangkannya, membayar hutang, membiayai akaun IRA mereka, dan membina dana kecemasan yang lebih tradisional.

Pilihan di sini terbuka lebar. Mereka boleh mempertimbangkan:

• Meningkatkan sumbangan kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan; ini juga akan memberikan potongan cukai murah yang akan membebaskan lebih banyak aliran tunai,
• Matlamat tabungan jangka menengah dana, seperti pembelian kereta seterusnya mereka,
• Melabur di luar pelan persaraan, seperti melabur dalam akaun pembrokeran pelaburan atau dana bersama

Melissa dan suaminya sebenarnya berada di tempat yang baik dalam hidup. Mereka bukan sahaja mempunyai aliran tunai tambahan, tetapi mereka mempunyai sekurang-kurangnya pelan longgar untuk meletakkan aliran tunai itu untuk berfungsi. Anda dan suami anda sedang melancarkan, Melissa! Anda perlu meneruskannya. Sebaik sahaja anda mencapai matlamat yang anda katakan, pastikan anda terus maju.

Siapa tahu, anda mungkin meletakkan asas untuk bersara awal, tanpa menyedarinya.

Cadangan Akan Berbeza untuk Orang Lain dalam Situasi Sama

Pada penutup, saya ingin menjelaskan bahawa nasihat yang diberikan di sini adalah khusus kepada Melissa, dan senario yang telah dia jelaskan, dan soalan yang dia bertanya. Nasihat mungkin agak berbeza, atau bahkan sama sekali berbeza, untuk keadaan yang serupa - tetapi tidak tepat - keadaan.

Jika anda suka membaca maklum balas ini, dan mempunyai persoalan anda sendiri, jangan ragu untuk bertanya! Jika saya fikir jawapannya akan memberi manfaat kepada pembaca lain, anda akan melihatnya diterbitkan di laman web ini.

Dan tidak pernah malu untuk bertanya soalan kewangan. Ini bermakna anda berfikir, dan anda cuba bergerak ke hadapan. Saya ingin membantu anda melakukannya!