8 Rahsia Agen Insurans Hayat Anda Mungkin Menjaga Dari Anda

Kami ingin memikirkan ejen insurans hayat sebagai penasihat yang dipercayai yang tujuannya adalah untuk mendapatkan perlindungan yang tepat.

Tetapi sifat insurans hayat - dan tugas agen insurans hayat - menjadikan mereka sesuatu yang dekat dengan musuh semulajadi kita.

Satu cara mudah untuk mengelakkan diambil kesempatan adalah mencari ejen bebas. "Agen bebas menjimatkan masa dan wang," kata Chris Huntley, pengasas bersama JRCInsuranceGroup.com. "Daripada melengkapkan permohonan dan ujian perubatan dengan 15 syarikat insurans hayat terbaik untuk melihat siapa yang akan meluluskan anda pada penarafan terbaik, buat satu panggilan kepada ejen bebas yang berkelayakan, yang boleh menempatkan anda dengan pembawa yang paling sesuai berdasarkan unik anda sejarah peribadi dan perubatan. "

Dalam banyak cara, apa yang menyakitkan kita sebagai pengguna insurans hayat sebenarnya memberi faedah kepada agen insurans hayat. Berikut adalah sembilan contoh dari apa yang saya bicarakan dalam artikel Insurans Life 101 yang cepat!

1. Pendapatan mereka adalah 100% Suruhanjaya

Sebaik sahaja anda membeli dari orang yang diberi pampasan sebanyak 100 peratus oleh komisen, radar anda perlu naik dan dalam perintah kerja yang sempurna. Menjadi komisen tidak membuat orang jahat. Tetapi ia mungkin mengubah perspektifnya, serta jenis dan darjah produk yang anda akan diperkenalkan.

Sekiranya ejen sepenuhnya komisen, dia akan mempunyai kepentingan peribadi untuk menjual produk anda yang akan menyebabkan anda membayar premium tertinggi yang mungkin dan dengan itu menghasilkan komisen tertinggi. Ia juga mengapa apabila anda mengisi borang untuk enjin petikan insurans dalam talian, anda akan sering mendapat panggilan daripada pelbagai ejen dalam masa beberapa minit selepas memasuki penyerahan. Setiap orang cuba menjangkau anda terlebih dahulu supaya mereka boleh mendapatkan jualan.

2. Anda Mungkin Sangat Dilindungi

Apabila seorang ejen menilai berapa banyak insurans nyawa yang anda perlukan, dia hampir pasti akan bermula dengan angka-angka yang lebih besar daripada apa yang anda bayangkan yang anda perlukan.

Sebagai contoh, tidak semestinya ejen itu akan mencadangkan bahawa anda perlu mempunyai insurans hayat yang sama dengan 30 kali pendapatan tahunan anda. Sekiranya anda memperoleh $ 100,000 setahun, dia mungkin mencadangkan - tanpa merosot - bahawa anda akan dijamin dengan insuran dasar $ 3 juta dolar. Lagipun, anda perlu memberi pendapatan untuk keluarga anda untuk 20 tahun akan datang, pendidikan kolej untuk anak-anak anda, faedah hipotek anda dan persaraan yang selesa untuk pasangan anda.

Dia tahu bahawa tidak mungkin anda akan mengambil polisi insurans hayat yang besar, tetapi ia adalah titik permulaan yang sangat baik - baginya. Lagipun, jika dia mencadangkan $ 3 juta tetapi keluar dari rumah anda dengan permohonan untuk $ 1 juta dasar, dia menang. Itu kerana dia tahu masuk ke pintu yang mungkin anda hanya mahu satu polisi untuk berjuta-juta dolar.

Dan anda mungkin betul. Lagipun, jika anda mempunyai pelaburan lain dan pasangan anda juga bekerja dengan baik, anda hanya akan memerlukan sebahagian kecil daripada liputan insurans hayat yang ejen akan mencadangkan. Selalunya, insurans hayat hanya diperlukan untuk menyelesaikan pengaturan akhir, bil perubatan, hutang terkumpul dan mungkin beberapa tahun perbelanjaan hidup. Menyediakan untuk orang yang anda sayangi untuk hidup dalam kemewahan untuk sepanjang hidup mereka adalah mahal yang anda tidak mampu, atau tidak perlu.

3. Seluruh Hayat Bukan Pelaburan yang Baik - Atau Bahkan Insurans yang Baik

Agen insurans hayat suka menjual insurans nyawa sebagai yang terbaik dari kedua-dua dunia - program pelaburan dengan liputan insurans hayat. Sebenarnya, ia tidak baik sama sekali. Manfaat insurans akan terhad kerana premium adalah tinggi. Dan kerana begitu banyak premium pergi untuk membayar yuran pelaburan dan liputan insurans hayat, ada sedikit yang tersisa untuk pelaburan dalam rancangan itu.

4. Nilai Tunai Kehidupan Sepanjang Masa Anda Tidak Akan Memperoleh Manfaat Anda untuk Tahun

Agen-agen insurans hayat suka mengamalkan kebaikan nilai tunai dalam keseluruhan polisi insurans hayat. Inilah mitos yang lain. Sebagai peraturan, ia akan mengambil masa sekurang-kurangnya lima tahun sebelum anda akan mempunyai nilai tunai yang bersamaan dengan jumlah wang yang anda bayar dalam premium ke dalam polisi. Dan mungkin juga tidak.

5. "Beli Istilah dan Melabur Perbezaan" Betul Adakah Strategi Lebih Baik

Tidak mungkin ada slogan yang dihadapi oleh agen insurans hayat yang lebih menjengkelkan kepada mereka daripada yang satu ini. Dan itu kerana slogan itu benar.

Oleh kerana insurans jangka jauh lebih murah daripada keseluruhan kehidupan, anda boleh membeli lebih banyak lagi - sebenarnya jumlah yang lebih munasabah untuk keperluan anda. Dan prestasi pelaburan dana bersama - terutamanya dana indeks - secara dramatik mengatasi bahawa mana-mana kenderaan pelaburan berkaitan insurans.

Walaupun gabungan insurans hayat dan pelaburan jangka panjang dalam dana bersama adalah tidak lebih mahal daripada premium insurans hayat, wang yang akan anda kumpulkan dalam dana bersama - dan kelajuan di mana anda akan melakukannya - membuatnya jauh lebih unggul pelaburan kepada polisi insurans hayat seumur hidup. Dan anda akan mempunyai lebih banyak liputan insurans hayat di sepanjang jalan.

6. Kami Tidak Tahu Mengenai Nilai Insurans Penjagaan Jangka Panjang

Dari sudut pandangan pengguna, terdapat dua masalah asas dengan perlindungan insurans penjagaan jangka panjang:

• Ianya sangat mahal.
• Ia tidak pasti bahawa anda akan memerlukannya.

Sejak orang hidup lebih lama dari sebelumnya, membuat peruntukan bagi penjagaan jangka panjang menjadi topik hangat. Ejen insurans tahu ini, dan mereka mengeksploitasi ketakutan.

Di samping emosi, kebanyakan orang tidak memerlukan penjagaan jangka panjang. Dan walaupun mereka melakukannya, ia sering kali dalam jangka masa pendek sebelum kematian. Sekiranya terdapat aset lain yang tersedia, terutamanya aset persaraan atau rumah dengan ekuiti yang besar, insurans penjagaan jangka panjang dengan saya tidak perlu.

Dan jika tidak diperlukan, anda akan menghabiskan puluhan ribu dolar selama beberapa dekad membiayai polisi insurans yang tidak perlu. Ini adalah pertimbangan penting apabila terdapat banyak keutamaan lain dalam belanjawan rumah anda.

Insurans penjagaan jangka panjang adalah liputan yang agak baru, dan ia sama sekali tidak pasti bahawa ia akan bertahan dalam ujian masa. Sesetengah syarikat insurans telah menarik balik perlindungan insurans penjagaan jangka panjang kerana ketidakupayaan untuk meramalkan kos perubatan masa depan atau jangka hayat pelanggan mereka.

7. Anak-anak Anda Tidak Benar-benar Perlu Insurans Hayat

Agen insurans hayat suka menjual dasar insurans hayat sejagat kepada ibu bapa anak-anak kecil, menekankan kelebihan peruntukan pelaburan polisi. Peruntukan itu, mereka berpendapat, akan membantu ibu bapa menyediakan dana untuk pendidikan kolej anak-anak mereka. Tetapi tidak ada nasihat "mengikut istilah dan melabur perbezaan" lebih relevan.

Anda harus mempunyai perlindungan insurans yang mencukupi untuk anak-anak anda untuk membayar perbelanjaan akhir dan kos perubatan yang ditemui. Dalam kebanyakan kes, polisi insurans hayat jangka panjang $ 50,000 akan mendapat pekerjaan yang dilakukan dengan wang untuk ganti. Tidak ada keperluan untuk menggantikan gaji yang hilang dengan dasar yang sangat menggembirakan.

Dan seperti yang telah kita bincangkan, kenderaan pelaburan berkaitan insurans adalah pelaburan yang kurang baik. Anda akan lebih baik melabur wang dalam dana bersama untuk anak-anak anda.

8. Tiada Syarikat Insurans Hentikan Sokongan Setara FDIC

Ini adalah soalan yang sangat relevan - tetapi jarang ditanya - kerana agen insurans hayat ingin meletakkan diri mereka sebagai penasihat pelaburan. Pelaburan yang mereka jual hampir selalu adalah produk insurans semata-mata. Walau bagaimanapun, tidak ada setaraf dengan Federal Deposit Insurance Corp yang akan menyokong syarikat insurans hayat sekiranya berlaku kegagalan pelaburan.

Terdapat pengaturan di dalam setiap negeri untuk syarikat-syarikat secara kolektik membuat sandaran syarikat insurans yang gagal, tetapi tidak ada alat untuk menangani kegagalan sistemik seperti krisis kewangan yang melanda bank dan syarikat kewangan beberapa tahun yang lalu.

Walaupun ini mempunyai implikasi yang jelas untuk liputan insurans hayat yang anda bayar dan harapkan, ia menjadi lebih penting apabila anda mempunyai banyak wang yang duduk dalam pelaburan yang ditaja oleh penanggung insurans.

Lebih Banyak Tips untuk Mengurus Ejen Insurans Hayat

Jika anda memohon insurans hayat, simpanlah empat petua ini dari Jeff Root, ejen insurans hayat dan pengasas Rootfin.com. Dan sekali lagi, mereka bukan petua ejen anda mungkin akan mencadangkan.

• Jika anda tidak berpuas hati, minta pertimbangan semula. Penaja jamin insurans hayat sentiasa menawarkan kelas kadar terbaik yang dibenarkan oleh garis panduan pengunderaitan mereka; Walau bagaimanapun, jika anda tidak berpuas hati dengan tawaran syarikat insurans hayat, ejen anda boleh menyerahkan "permintaan pertimbangan semula" dan meminta penaja jamin tawaran yang lebih baik. Kebanyakan ejen tidak menyebutnya sebagai alternatif kerana kerja tambahan yang terlibat dalam merangka surat yang meyakinkan penaja jamin mengapa mereka layak untuk klasifikasi kesihatan yang lebih baik.
• Minta tawaran tentatif. Pengguna boleh mendapatkan "tawaran tentatif" daripada syarikat insurans hayat sebelum memohon insurans hayat. Ejen insurans hayat bebas menghantar risiko secara anonim ke pelbagai meja pengunderaitan. Penaja jamin biasanya membalas dalam masa 48 jam dengan klasifikasi kesihatan dalam apa yang kami panggil "tawaran tentatif". Anda boleh melampirkan tawaran tentatif ini kepada aplikasi insurans hayat, dan syarikat yang anda gunakan dengan mesti memberi anda kadar ini melainkan anda menahan apa-apa maklumat daripada mereka. Ini adalah mustahak bagi orang yang mempunyai masalah kesihatan yang memohon insurans hayat.
• Membeli-belah tidak semestinya akan memberi anda kadar yang lebih baik. Pergi dari laman web ke laman web tidak akan menghasilkan kadar yang lebih baik. Walau bagaimanapun, setiap syarikat melihat kesihatan anda secara berbeza. Ia adalah tugas ejen anda untuk menyesuaikan keadaan kesihatan anda yang unik ke dalam garis panduan pengunderaitan setiap syarikat dan kemudian melihat siapa yang memberikan kadar terbaik.
• Kebanyakan pemohon tidak akan mendapat kadar terbaik pilihan. Kurang dari 5 peratus orang yang memohon insurans hayat boleh memenuhi syarat untuk "pilihan yang terbaik." Namun itu adalah pengelasan kesihatan No 1 yang dipetik di laman web.

Simpan