5 Cara IRA Dapat Menyelamatkan Persaraan Anda

Tidak kira bagaimana anda memotongnya, masa depan pekerja-pekerja Amerika kelihatan suram. Laporan baru-baru ini dari Institut Dasar Ekonomi melukis gambaran yang buruk tentang di mana kita berada - dan di mana kita menuju.

Fakta menakutkan # 1 ialah hampir separuh daripada keluarga Amerika tidak mempunyai simpanan persaraan sama sekali.

Strike number two adalah fakta yang bermakna simpanan persaraan semua keluarga hanya $ 95,776 awal tahun ini.

Lebih buruk lagi, angka simpanan median - yang mewakili mereka pada 50^th persentil - hanya $ 5,000 untuk semua keluarga di seluruh A.S. dan $ 60,000 untuk keluarga yang mempunyai wang yang tersekat.

Oleh kerana tidak ada nombor-nombor ini yang dekat dengan tempat yang sepatutnya, persaraan mungkin tidak lebih daripada impian paip bagi mereka yang tidak meningkatkan permainan mereka. Tetapi, apa yang boleh kita lakukan?

5 Cara IRA Dapat Menyelamatkan Persaraan Anda

Walaupun penyelesaian yang jelas adalah meningkatkan sumbangan kepada pelan persaraan yang ditaja kerja, satu lagi jenis akaun juga boleh membantu. Akaun persaraan individu, yang juga dikenali sebagai IRA, menawarkan penyelesaian pintar bagi mereka yang ingin meningkatkan kekayaan untuk persaraan - dan mendapat manfaat cukai yang bermanfaat di sepanjang jalan.

Sehingga 2016, individu boleh melabur hingga $ 5,500 setahun merentasi kedua-dua jenis IRA - tradisional dan Roth. Sekiranya anda berusia 50 tahun ke atas, anda boleh menyumbang $ 6,500.

Bergantung pada keadaan, mempunyai IRA boleh bermakna perbezaan antara menikmati persaraan dan berjuang untuk mendapatkan. Berikut adalah beberapa cara jenis akaun ini dapat menyelamatkan "masa depan anda" daripada kekurangan persaraan yang serius:

Mempunyai lebih banyak wang untuk menampung kecemasan.

Memainkan umpan kekal dari kerja mungkin terdengar seperti impian menjadi kenyataan, tetapi ia tidak akan menyelamatkan anda daripada semua perjuangan hidup. Anda mungkin tidak perlu lagi memasuki jam, tetapi anda masih mempunyai pembaikan rumah untuk berurusan, kereta yang pecah, dan bil perubatan untuk dibayar.

Melabur dalam IRA di atas pelan persaraan yang ditaja kerja anda bermakna anda akan mempunyai lebih banyak wang di pelupusan anda - dana yang anda boleh gunakan untuk menampung pembaikan yang tidak dijangka, kegagalan kereta, dan kecemasan perubatan.

"Sumber pendapatan tetap mungkin menjadi sebahagian kecil daripada pendapatan pesara, jadi peningkatan simpanan persaraan yang lain adalah penting," kata penasihat kewangan Minnesota, Jamie Pomeroy.

"Mula melabur dalam IRA awal, selaras dengannya, jangan pengecualian, dan anda mungkin akan mendapati IRA anda muncul pada masa yang tepat membantu menyelamatkan kewangan anda semasa bersara, sekiranya sumber pendapatan tetap lain kurang daripada yang diharapkan. "

Nikmati wang tanpa cukai pada masa akan datang.

Dengan IRA tradisional, kebanyakan orang membuat sumbangan deduktif cukai sekarang kemudian membayar cukai ke atas distribusi mereka kemudian. Dengan Roth IRA, yang bertentangan tepat adalah benar. Apabila anda melabur dalam Roth IRA, sumbangan anda dibuat dengan dolar selepas cukai dan pengedaran anda bebas cukai.

Sebagai nota Pomeroy, mempunyai akaun yang berbeza dengan rawatan cukai yang berbeza juga merupakan cara yang baik untuk mempelbagaikan persaraan anda. Jika anda menyumbang kepada rancangan 401 (k) di tempat kerja, contohnya, melabur dalam Roth boleh memberi manfaat jika pendapatan anda dibenarkan.

Anda pada dasarnya melindung nilai taruhan anda dengan cara ini, kata Pomeroy. "Anda akan mempunyai baldi wang yang sebelum cukai, dan baldi yang pasca cukai," katanya. "Dengan cara itu, sebaik sahaja anda bersara, anda akan mempunyai pilihan untuk menarik balik dari satu atau yang lain bergantung kepada keadaan cukai individu anda."

Melabur dolar anda di mana ia membuat yang paling masuk akal.

Walaupun melabur dalam 401 (k) pelan majikan anda biasanya merupakan idea yang baik, sesetengah penasihat kewangan mengatakan anda harus melihat dengan teliti pelan anda sebelum anda memaksimumkannya. Nisbah perbelanjaan dan yuran pengurusan yang lebih besar daripada hayat boleh memakan masa pulangan anda dan menelan belanja wang yang besar selama bertahun-tahun. Dan jika majikan anda hanya menawarkan beberapa rancangan, tidak banyak yang boleh anda lakukan.

Dengan IRA, sebaliknya, anda memutuskan mana firma dan pelaburan mendapatkan wang anda. Anda boleh membeli-belah di sekitar tempat terbaik untuk membuka IRA berdasarkan kos yang berterusan, pilihan pelaburan anda, atau mana-mana kriteria lain yang anda pilih.

"Melabur secara berhemah, akaun IRA sering menghindari lapisan biaya pentadbiran yang dikenakan kepada rancangan syarikat," kata penasihat kewangan Indiana Tom Diem dari Pengurusan Kekayaan Diem.

Wang anda tidak membayar dalam yuran pentadbiran akan membantu mengembangkan akaun anda dengan lebih cepat. Dan anda tahu apa maksudnya - lebih banyak wang di dalam poket anda apabila anda bersara.

Gunakan IRA anda sebagai dana mimpi.

Jangka hayat kerja harus diberi ganjaran, namun hanya sedikit orang yang menyimpan cukup untuk mengikuti mimpi mereka apabila mereka bersara. Dengan membuka IRA tradisional atau Roth sekarang - dan menyumbang maksimum setiap tahun - anda boleh menetapkan wang untuk perjalanan dan menikmati kehidupan.

"IRA boleh membantu menampung apa-apa jenis perbelanjaan semasa persaraan," kata Pomeroy. "Jika anda telah melakukan beberapa perancangan kewangan, dan ini masuk akal untuk anda, mengapa tidak memikirkan IRA anda sebagai akaun yang anda akan menarik diri untuk mengambil percutian tahunan anda?"

Kerana anda boleh mula mengambil pengagihan dari IRA tradisional anda tanpa membayar penalti pada usia 59 ½ - dan anda boleh menarik diri anda sumbangan dari Roth IRA pada bila-bila masa - dana ini boleh menjadi fleksibel seperti yang anda mahukan.

Bukan sahaja boleh mempunyai dana impian "menyelamatkan" persaraan anda, tetapi ia juga boleh menjadi lebih menyeronokkan.

Meminjam terhadap IRA anda dengan secubit.

Sama ada IRA anda adalah tradisional atau jenis Roth, anda mempunyai keupayaan untuk mengakses wang anda dengan secubit. Dengan IRA tradisional, anda boleh meminjam wang selama 60 hari dan mengembalikannya tanpa penalti atau faedah.

Jika anda gagal membayar balik sebelum tetingkap 60 hari ditutup, bagaimanapun, pinjaman jangka pendek anda akan menjadi pengedaran. Jika anda tidak cukup 59 ½, anda akan dikenakan cukai dan penalti 10 peratus.

IRA Roth anda membuat perkara lebih mudah. Dengan Roth, anda boleh menarik balik caruman pada bila-bila masa - dan tanpa penalti.

Dengan sama ada pilihan ini di atas meja, anda boleh mengakses wang dengan cepat - semasa bersara atau sebelum. Mempunyai akses kepada wang boleh membuat persaraan anda jauh lebih ganjil dan lebih menyeronokkan.

Pemikiran Akhir

Jika anda bimbang anda berada di belakang ketika bersara, ambil inisiatif hari ini untuk membuka IRA. Dengan syarat anda memenuhi keperluan pendapatan, akaun ini dapat membantu mengisi jurang antara apa yang anda simpan sekarang dan berapa banyak yang anda perlukan.

"Pelaburan dalam IRA atau Roth IRA boleh berkembang menjadi jumlah yang besar sejak beberapa tahun dan merupakan aset penting untuk memberi pendapatan bersara," kata Penasihat Kewangan David G. Niggel dari Mitra Kekayaan Utama di Lancaster, PA. "Bersama pelan persaraan yang ditaja syarikat anda, IRA, Keselamatan Sosial, dan perancangan yang betul, anda sepatutnya dapat mengekalkan gaya hidup yang selesa semasa bersara."

Ini pada asalnya muncul di A.S. News and World Report.