Tanya GFC 032: Bagaimana 401 (k) Kerja Vesting?

Kami bercakap banyak mengenai rancangan persaraan di sini di Good Financial Cents, tetapi satu bahagian dari subjek persaraan yang kami tidak membincangkan cukup adalah 401 (k) peletakan hak.

Tidak semua rancangan memilikinya, tetapi banyak yang melakukannya. Dan sesetengahnya mempunyai pertandingan majikan yang sangat murah hati, membuat persoalan 401 (k) melengkapkan sesuatu yang penting.

An Tanya GFC pembaca bertanya soalan berikut:

, 'Saya seorang peserta Rancangan 401 k yang mempunyai jadual perletakan hak yang bergred 6 tahun. Saya telah menyelesaikan 4 tahun dan tidak bekerja dengan syarikat itu sejak tahun 2005. Saya berumur 55 tahun. Adakah saya 100% dilantik untuk sumbangan majikan?

Saya akan lompat betul kepada jawapan kepada soalan pembaca, dan saya akan menerangkan butir-butir jawapan itu ketika kami pergi.

Memandangkan pembaca berada dalam satu pelan yang mempunyai jadual peletakan hak enam tahun, dan dia hanya menamatkan perkhidmatan selama empat tahun, dia akan diberi hak hanya 60% atau 80% daripada sumbangan yang sesuai dengan majikannya, bergantung pada bagaimana majikan menghitung satu tahun perkhidmatan.

Sekarang mari kita perolehi butiran bagaimana ia berlaku.

Apakah 401 (k) Vesting?

401 (k) peletakan hanya merujuk kepada pemilikan dana dalam pelan persaraan. Sumbangan pekerja kepada pelan persaraan sentiasa 100% diletak hak. Ini bermakna sumbangan pekerja adalah semata-mata dan sepenuhnya kepada pekerja. Itulah yang sepatutnya, kerana sumbangan dibuat dari pendapatan sendiri pekerja.

Tetapi persoalan 401 (k) peletakan masuk memasuki persamaan apabila majikan menawarkan sumbangan yang sesuai dengan pelan itu.

Ramai majikan menawarkan perlawanan pelan, dan istilah khusus berbeza dengan setiap pelan. Sebagai contoh, satu pelan boleh menawarkan untuk mencocokkan 50% daripada pekerja pertama 6% daripada sumbangan gaji. Jika pekerja menyumbang 6% daripada gajinya kepada 401 (k), maka majikan akan menandingi sehingga 3% daripada gaji pekerja, untuk sejumlah 9%.

Syarikat lain mungkin sepadan dengan 100% daripada sumbangan pekerja, sehingga 8% atau 10% dari gaji pekerja.

Ia adalah perlawanan majikan, dan bukan sumbangan pekerja terhadap rancangan itu, yang biasanya tertakluk kepada 401 (k) peruntukan pelarasan.

Apakah 401 (k) Jadual Vesting?

Terdapat pelbagai cara 401 (k) perletakan berlaku. Dan bagaimana ia berfungsi secara mekanikal bergantung kepada peruntukan dalam pelan persaraan itu sendiri. Adalah mungkin bagi seseorang majikan untuk menawarkan 100% peletakan hak untuk semua caruman yang berkaitan dengan majikan, walaupun ini jarang berlaku.

Selalunya, 401 (k) peletakan hak adalah tertakluk kepada jadual peletakhakan. Jadual ini mengambil satu daripada dua bentuk, peletakan tebing dan peletakan hak.

Cliff Vesting

Peletakan tebing cukup banyak istilah yang dimaksudkan. Iaitu, semua peletakhakan berlaku pada suatu titik tertentu dalam jadual peletakhakan. Sebagai contoh, sumbangan yang disesuaikan dengan majikan mungkin tidak sepenuhnya terletak hak untuk dua tahun pertama bahawa pekerja mengambil bahagian dalam program ini. Tetapi selepas jangka masa dua tahun, pekerja menjadi 100% diletak hak pada tahun nombor tiga.

Perletakhakan tebing mempunyai kelemahan jika anda meninggalkan majikan anda sebelum waktu tidak berlarasan selama dua tahun, anda akan kehilangan sepenuhnya mana-mana majikan.

Akhir yang bertentangan dengan spektrum itu, sebaik sahaja anda mengosongkan istilah yang tidak terletak hak, 100% pertandingan majikan menjadi hak kepada anda sebagai pemilik tunggal dana.

Vesting yang dinilai

Peletakan hak dikurangkan adalah proses di mana peletakan berlaku secara beransur-ansur. Di bawah kaedah yang dinilai, 401 (k) peletakan hak berlaku secara berperingkat dan dalam tempoh beberapa tahun.