Menyatukan Akaun Persaraan Dengan Peralihan 401k ke IRA

Statistik Biro Buruh AS menganggarkan bahawa Amerika menukar pekerjaan sekitar 10 kali antara umur 18 dan 42. Jika pengurup kerja mempunyai akaun 401k hanya separuh daripada jawatan tersebut, ia akan mewakili cabaran pengurusan wang yang signifikan: portfolio pelaburan berganda yang berlebihan dan gunung penyata akaun dan dokumentasi pelaburan untuk menyusun.

Faedah peralihan 401k ke IRA

Satu penyelesaian yang fleksibel untuk memudahkan tugas ini adalah untuk menyatukan aset di bawah satu payung akaun melalui peralihan 401k ke IRA. Ditawarkan oleh banyak institusi kewangan, IRA peralihan dapat membantu anda menyelaraskan pelaburan anda ke dalam pelan peruntukan aset bersatu. (Ingat: Sebagai tambahan kepada 401k, ini juga termasuk 403b, 457, Pelan Pencen, Sederhana dan SEP IRA)

Jika anda menikmati artikel ini, pastikan anda menyemak: Bagaimana Mengubah 401k anda ke IRA Roth, Menggabungkan Aset Persaraan dengan IRA Super, Bagaimana untuk melakukan Penyebaran 401k Dalam Perkhidmatan Walaupun Anda Masih Bekerja.

401k ke IRA Peralihan Menawarkan Pelbagai Manfaat

Berbanding dengan akaun persaraan yang ditaja oleh majikan, IRA peralihan dapat menyediakan pilihan pelaburan yang lebih luas dan fleksibiliti yang lebih besar untuk perancangan pengedaran. Pertimbangkan manfaat peralihan IRA yang berikut untuk pelan yang ditaja oleh majikan:

• Pengurusan pelaburan mudah. Anda boleh menggunakan IRA peralihan tunggal untuk menyatukan aset daripada lebih daripada satu pelan persaraan. Sebagai contoh, jika anda masih mempunyai wang dalam beberapa rancangan persaraan yang berbeza yang ditaja oleh beberapa majikan yang berbeza, anda boleh memindahkan semua aset tersebut ke dalam satu IRA peralihan yang mudah.
• Kebebasan pilihan, kawalan. Menggunakan IRA peralihan untuk menguruskan aset persaraan selepas meninggalkan pekerjaan atau bersara adalah strategi yang tersedia untuk semua orang. Dan bergantung kepada institusi kewangan yang menyediakan IRA peralihan, anda boleh mempunyai pelbagai pilihan pelaburan yang anda perlukan untuk membantu memenuhi matlamat kewangan anda yang unik. Sebagai pemilik akaun IRA, anda membangunkan campuran pelaburan yang tepat yang paling mencerminkan toleransi risiko peribadi anda, falsafah pelaburan dan matlamat kewangan.
• Peruntukan pengedaran yang lebih fleksibel. Peraturan Pengagihan Perkhidmatan Hasil Dalaman untuk IRA umumnya memerlukan pemegang akaun IRA untuk menunggu hingga umur 59½ untuk membuat pengeluaran penalti, terdapat berbagai ketentuan untuk menangani keadaan khusus. Peruntukan ini selalunya lebih luas dan lebih mudah untuk dieksploitasi daripada peraturan pelan 401k pengusaha kesulitan.
• Ciri perancangan harta tanah yang berharga. IRA lebih berguna dalam perancangan harta tanah daripada rancangan yang ditaja oleh majikan. Aset IRA secara umumnya boleh dibahagikan kepada pelbagai penerima, masing-masing boleh menggunakan struktur perancangan seperti konsep IRA stretch untuk mengekalkan pengurusan pelaburan berfaedah semasa hayat mereka. Selain itu, peraturan IRS kini membolehkan individu melancarkan aset dari syarikat akaun persaraan terpusat ke dalam IRA Roth, meningkatkan lagi aspek perancangan harta pusingan peralihan IRA. Sebagai perbandingan, pengagihan benefisiari dari pelan yang ditaja oleh majikan biasanya diambil secara sekaligus sebagai pembayaran tunai.

Rollovers Cekap Memerlukan Perancangan Hati

Terdapat dua cara untuk melaksanakan Peralihan 401k ke IRA - secara langsung atau tidak langsung. Penting anda memahami perbezaan antara keduanya, kerana mungkin terdapat beberapa akibat cukai dan rintangan tambahan jika anda tidak berhati-hati. Dengan peralihan langsung, institusi kewangan yang menjalankan pelan persaraan bekas majikan anda hanya memindahkan wang terus ke IRA peralihan baru anda. Tiada cukai, penalti atau tarikh akhir untuk anda bimbang.

Dengan peralihan tidak langsung, anda secara peribadi menerima wang dari pelan lama anda dan mengambil tanggungjawab untuk mendepositkan wang itu dari 401k menjadi IRA peralihan. Dalam hal ini, anda akan menerima cek yang mewakili nilai aset dalam pelan bekas majikan anda, tolak penangguhan cukai persekutuan 20% mandatori. Anda boleh mengelak daripada membayar cukai dan sebarang denda pada peralihan tidak langsung jika anda mendepositkan wang ke dalam akaun peralihan baharu dalam masa 60 hari.

Anda masih perlu membayar cukai pegangan 20% dan potensi penalti daripada poket anda sendiri, tetapi cukai pegangan akan dikreditkan apabila anda memfailkan cukai pendapatan tetap anda, dan jumlah yang berlebihan akan dikembalikan kepada anda. Jika anda berhutang lebih daripada 20%, anda perlu membuat bayaran tambahan apabila anda memfailkan pulangan cukai anda.

Potensi Kerugian Rollovers IRA

Walaupun terdapat banyak kelebihan untuk rollovers IRA yang disatukan, terdapat beberapa kekurangan potensi untuk diingat. Aset yang melebihi $ 1 juta dalam IRA boleh diambil untuk memenuhi hutang anda dalam senario muflis peribadi tertentu. Aset dalam pelan yang ditaja oleh majikan tidak boleh diambil dengan mudah dalam banyak keadaan.

Selain itu, dengan peralihan IRA tradisional, anda mesti mula mengambil pengagihan pada 1 April tahun ini selepas anda mencapai 70½ sama ada anda terus bekerja, tetapi rancangan yang ditaja oleh majikan tidak memerlukan pengedaran jika anda terus bekerja melewati usia tersebut. (Roth IRAs tidak memerlukan pemilik untuk mengambil pengagihan semasa hayatnya.)

Ingat, undang-undang yang mengawal aset persaraan dan cukai adalah rumit. Selain itu, terdapat banyak pengecualian dan batasan yang mungkin berlaku untuk situasi anda.Sebelum membuat sebarang keputusan, pertimbangkan berbincang dengan penasihat kewangan yang mempunyai pengalaman membantu orang menstrukturkan rancangan persaraan.