Penalti Pengeluaran Awal 401K: Apa yang Anda Perlu Tahu

Sekiranya, seperti orang dewasa yang paling banyak bekerja, anda telah membayar kepada pelan 401K, anda mungkin tahu bahawa ia adalah persediaan untuk persaraan anda.

Anda dengan setia meletakkan peratusan yang diperuntukkan dari setiap gaji sebelum cukai, dan jika anda bernasib baik, anda mempunyai pekerjaan dengan syarikat yang sesuai dengan peratusan tertentu.

Kemudian, jika semuanya berjalan dengan lancar, anda terus bekerja sehingga umur persaraan (iaitu 59½ tahun), apabila anda sememangnya telah menyelamatkan cukup telur sarang untuk menyokong anda sepanjang tahun-tahun senja anda.

Malangnya, ada kalanya anda perlu mula mengeluarkan wang dari awal 401K anda (disebabkan kehilangan pekerjaan, penyakit tiba-tiba, persaraan awal, atau sebilangan malapetaka lain yang tidak dijangka).

Apapun alasannya, pengeluaran dana daripada akaun persaraan sebelum pematangan boleh datang dengan beberapa kelemahan, jadi sebelum anda melakukan apa-apa, anda harus tahu apa yang anda masuki.

Inilah yang perlu anda ketahui Penalti penarikan awal 401k.

Elakkan Penalti Pengeluaran Awal Terbesar

Untuk memulakan, penalti pengeluaran awal yang paling besar yang akan anda hadapi (di atas cukai tetap yang datang dengan apa-apa pendapatan yang dirasakan) adalah cukai tambahan sebanyak 10%. IRS sebenarnya membenarkan pengecualian tertentu, seperti dalam kes kematian (apabila dana disalurkan kepada benefisiari), hilang upaya kekal, pemisahan daripada pekerjaan pada usia 55 atau lebih, bil perubatan yang berlebihan (lebih 7.5% daripada pendapatan kasar anda yang diselaraskan) , dan pembayaran penyelesaian perceraian (seperti yang diamanahkan oleh perintah hubungan domestik yang berkelayakan). Walau bagaimanapun, ini adalah contoh di mana anda mengeluarkan wang itu tanpa niat untuk mengembalikannya ke akaun pada tarikh kemudian.

Sekiranya anda tidak memenuhi sebarang pengecualian ini, masih terdapat cara untuk mengakses wang anda tanpa membayar penalti yang melampau ini (atau sebarang penalti lain yang mungkin dilampirkan).

Alternatif Taburan 401k

Sesetengah rancangan 401K menawarkan alternatif yang bukan "penarikan" dalam erti kata ketat perkataan. Intinya, anda mungkin boleh meminjam pada akaun anda. Banyak syarikat tidak membayar untuk ciri tambahan ini, tetapi jika rancangan anda adalah salah satu daripada sedikit yang menawarkan pilihan ini, terdapat sekatan tertentu. Tidak seperti pengeluaran awal, sekatan bukan mengenai wang yang digunakan, tetapi pada masa dan bagaimana dana dikembalikan.

Sesetengah majikan membuat garis panduan mereka sendiri untuk meminimumkan bilangan pekerja mengambil kesempatan daripada ciri pinjaman (seperti mengehadkan pengeluaran kepada pembayaran untuk pekerja atau pendidikan pasangan, bil perubatan, pembayaran balik di rumah pertama atau pembayaran untuk mengelakkan rampasan). Tetapi secara umum, akaun itu sendiri tidak menghendaki peminjam untuk memenuhi apa-apa kelayakan yang berkaitan dengan sebab-sebab pengeluaran.

Pinjaman 401k

Walau bagaimanapun, untuk menjadikannya pinjaman undang-undang yang sah, peminjam perlu membayar balik jumlah yang dikeluarkan, ditambah faedah. Kadar faedah mungkin berbeza mengikut pelan, dan mereka sering agak rendah, tetapi ia mungkin ditentukan untuk menjadi kadar utama pada masa pengeluaran, secara amnya ditambah satu peratus.

Di samping itu, terdapat jumlah pengeluaran minima (biasanya di kejiranan $ 1,000) dan maksimum (biasanya sekitar 50%, tetapi kadang-kadang jumlah wang tertentu, seperti $ 50,000). Pembayaran diambil dari cek gaji.

Elakkan Pengeluaran 401k Awal jika Kemungkinan

Dalam jangka panjang, anda mestilah mengelakkan diri daripada menarik diri dari akaun persaraan anda sekiranya mungkin, kerana anda kemungkinan besar akan sangat gembira mendapat dana apabila anda sebenarnya bersara. Dan jika anda akhirnya membayar penalti, anda cukup banyak membuang wang yang anda bekerja keras untuk mendapatkan. Tetapi jika anda mendapati diri anda dalam keadaan di mana anda tidak mempunyai pilihan tetapi untuk menarik balik dana dari 401K anda, anda mempunyai beberapa pilihan untuk dipertimbangkan.

Tiada seorang pun daripada mereka yang tepat, dan anda akan lebih berkemungkinan membayar sekurang-kurangnya cukai pendapatan ke atas apa-apa pengeluaran, tetapi anda mungkin dapat mengelakkan penalti tambahan jika anda mendapat semua itik anda berturut-turut.

Leon Harris menulis blog kewangan Kanada dengan penekanan terhadap kerjaya, hartanah, politik, dan perbankan.